美国的学生贷“也是坑”?
网友【这才是美国】于【太平洋时间 2022-08-30 12:02:56】分享在【美国信息交流】版块    49980    1    4

学生贷款对于大部分美国人来说,都是一座大山,就算是美国总统也逃不过,比如奥巴马。

奥巴马在2008年时当选为美国总统,而奥巴马夫妇还清学生贷款时,他44岁,而前第一夫人米歇尔也已经41岁了。而他俩每人身上的贷款其实只有大约4万美元。

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在还清学生贷款后,奥巴马还特意发了一份声明:“米歇尔和我,我们之所以能够走到今天这一步,是因为奖学金以及学生贷款,给了我们接受良好教育的机会。我们不是来自一个富裕的家庭,所以当我们从大学和法学院毕业后,都背负了沉重的经济压力。尽管我们都有着不错的工作,但是直到我当选美国参议员时,我们才勉强还清了贷款。

当我们还清债务的时候,我已经40多岁了,当然我们应该为玛丽亚和萨沙存些钱,但是我们不得不先还清债务。而且我们是幸运的,因为大部分的债务都来自于法学院,而我们本科时候的债务没那么大,因为那时候学费还没有飙升...”

不仅仅是民主党,共和党人中也有,德州议员泰德·克鲁兹(Ted Cruz)在2015年的一次活动中,谈到了自己不得不在教育中接受资助的经历:“我接受了超过10万美元的学生贷款,那些都是很容易贷到的钱,我不得不说,我也是最近几年才还清了(贷款)”。

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如今全美学生贷款总额,已经来到了1.7万亿美元,仅次于美国的房贷。而10年前,这一数字仅是9000亿,10年直接翻了一番。目前在美国,总共有将近4500万人背负着学生贷款,占据了美国人口的七分之一。美国学生背负的人均贷款余额是37,667美元,截止至2021年的第四季度,只有不到2%的学生贷款违约,而在美国普通公立大学,学生获得学士学位,需要贷款的平均额度是32,880美元。

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美国学生贷款分为联邦贷款和私人贷款,联邦贷款利率从4.99%到7.54%不等,私人贷款固定利率范围在3.22%到13.95%不等,这甚至高于过去几年美国的房屋贷款利率。

小王的身边的美国朋友们,对于学生贷款都是叫苦不迭,还记得2019年,我采访身边的一个朋友,他说他的夫妻朋友在美国读的是医学院,而从医学院毕业之后,夫妻二人身上背负的学生贷款高达100万美元。

还有一位曾接受采访的代孕母亲Lisa,她三年内来两次为一对同性恋夫妇代孕生子,而她选择代孕的原因,也是为了偿还学生贷款,因为如果按照最低偿还标准,Lisa要到60岁才能还清!

拜登24号宣布了一项4000多万美国人期待已久的决定,联邦政府拿出至少3000亿美元,为年收入低于12.5万美元的人,如果学生获得的是专为中低收入家庭学生提供的佩尔助学金(Pell Grants),则有资格最高减免2万美元的学生贷款。没有获得佩尔助学金的个人有资格获得1万美元的贷款减免。

拜登还宣布将疫情期间暂停学贷还款的做法延长到今年年底。数百万借款人原本将于8月31日之后恢复学贷还款。

拜登减免学生贷款的决策并非是叫好声一片,不仅共和党进行了猛烈抨击,甚至连民主党内也意见不一。在反对者的声音里,最强烈的是财政部长兼美联储前主席珍妮·耶伦(Janet Yellen)。

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耶伦最大的担心,是巨额的减免对于经济的深远影响,尤其是在美联储仍然在努力控制通胀的大背景下。而民主党内也有不少高级经济学家支持耶伦,认为如今拜登的这一举措,有可能会对于接下来的经济造成潜在的伤害。

克林顿时期的财政部长萨默斯则直接发出警告,称减免将会“助长通胀”,奥巴马时期的经济顾问杰森·弗曼则称这一政策非常的鲁莽:“相当于是在已经燃烧的通货膨胀的大火上,直接浇上了五万亿美元的汽油。”

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另一位态度含糊的人,居然是第一夫人吉尔·拜登。第一夫人的另一个身份是一位社区大学教授,身处一线的她,并没有公开支持免除学生债务。因为吉尔一直希望能够让美国的社区大学免费,但对于减免学生贷款,吉尔碍于自己的身份和位置,只字未言。

减免学生贷款的支持者

拜登的这次举措当然也有不少支持者,其中最坚定的人来自白宫西翼办公室,副总统卡马拉·哈里斯,她也是这一决议最强力的推动者。

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一位白宫内部人士透露,早在今年2月情人节时,哈里斯就让她的工作人员起草了一份备忘录,这里不单列出了详细的计划,更多的消除拜登对于减免学生贷款的担忧:消除学生债务如何避免“私立精英学校”受益,如何能够帮助到真正经济受困的群体,而不是再一次让“精英人群”通过政策受益。之后哈里斯将这份备忘录递给了拜登。

和副总统哈里斯一条阵线的,还有参议院民主党领袖舒默和马萨诸塞州参议员伊丽莎白·沃伦。沃伦一直都是取消学生贷款最积极的支持者,这也是她当年竞选总统的核心纲领之一。她自己也切身实践,甚至把空军一号作为游说场所,在和拜登一同飞往马萨诸塞州的一个风电场的空军一号上,沃伦不断的在向拜登吹耳边风。

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仓促执行,贷款网站崩了!

这个酝酿许久,且争议激烈的法案,在拜登公布减免法案之后,却执行的异常慌乱与匆忙。周三上午,贷款公司的工作人员们开始收到相关消息,下午拜登发表讲话的几分钟内,美国政府的学生资助网站开始崩溃,多家贷款公司的服务电话,需要等待至少一小时。

一位贷款公司的服务人士表示:“每个人都在给我们打电话,但是我们也没有明确的答案。”直到周四晚,白宫新闻秘书让·皮埃尔表示,如果75%符合要求的人取消贷款,该计划每年将耗资240亿美元。

周五,白宫国家经济委员会副主任巴拉特·拉玛姆尔蒂(Bharat Ramamurti)表示,白宫在未来的几周内,也不会有更准确的估计。

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根据宾大沃顿商学院的分析数据,该计划在未来10年将耗资3,000多亿美元。随着时间的推移,此举将增加联邦赤字,因为借款人向联邦政府偿还的贷款将减少,甚至为零。

3000亿美元与新加坡全年的GDP相当,而拜登在月初公布的芯片法案,则投入了2000亿美元用于科学研究,包括人工智能,量子计算和机器人技术等。对于美国芯片公司提供的补贴和税收减免,则是520亿美元。

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如果说拜登在芯片上所撒下的2500亿是为了振兴美国的科技发展,那么在学生贷款上所撒的3000亿美元,非但无法帮助到教育,反而可能会带来新的问题。

民主党免贷的后遗症

民主党将不得不为这次贷款减免而在中长期埋单。首先就是学生群体,他们会不断纠缠民主党政客来帮他们解决问题。对于明年即将入学的大学生而言,他们会更关注更好的学生贷款与还款条件。而现实是,学费在一直上涨,他们面临的情况可能要比学长们更糟!

民主党人将不得不通过第二个方案,来修正第一个方案,之后就会有第三个,第四个...但是这根本无法真正解决学费过度增长本身的内在因素:因为学生贷款计划本身就是用来解决大学学费上涨问题的方案。

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美国平均学费

毕竟,大多数接受过大学教育的学生,最终会比不上大学的学生赚到更多的钱,而学生贷款的本质,就是让他们提前来预支未来收入的一部分,来支付上大学的学费。

一项研究表明,当国会提高联邦补贴贷款的上限时,每多借出的一美元,就有60美分被学费上涨所吞噬。这反过来又增加了贷款余额,结果反作用就是又造成了政治压力,要求学生贷款计划向学生贷更多的钱——正如政府多年来所做的那样,无疑给学费带来了进一步的上行压力。

此情此景,对于拜登而言,用一个词来来讲:是Deja Vu(似曾相识),因为他在1997年时经历过类似的案例:医疗保险的修正案。当年,国会对于医疗保健的成本上涨感到震惊,于是国会通过了《平衡预算法》,这个法案创造了一个名为可持续增长率(SGR)的东西,旨在防止医生报销的增长速度超过全年的GDP增幅。

这一切看起来很美好,但是2003年时,联邦政府意识到这一个法案,实际上需要大幅度削减医生们的报销,这让医生们极度不满,于是最终屈服的国会通过了一个“法案修复”的决议,可以摆脱SGR限制来报销,于是医生的报销增速迅速超过了GDP增长,成本暴增并开始失控。

但是替代方案已经变得无法执行,因为越来越高的经费预算,如果这笔费用落在医生或者老人身上,医生会面临着26.5%的减薪,而老年人则会遭遇停止医疗报销的大部分报销。国会既不愿激怒医生,也不愿得罪老年人群体,所以一直就采取拖延战术,直到奥巴马政府,最终在2015年硬着头皮推动了医疗改革。

拜登免贷款只为选票

拜登是整个医疗《平衡预算法》的见证人,理应深知这种头痛医头,脚痛医脚的法案,只能解一时之痛,但是长远的副作用一定会非常大,但是此时的他,已经不管不顾了...

在2020年时,背负学生贷款的主力人群,是18-29岁的年轻选民,其中60%的人都将选票投给了拜登,但是2年后,这些人对于拜登上台之后的政策非常失望,NPR/PBSnews/Marist的民调显示,这一年龄段的支持率暴跌。

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白宫办公厅主任罗恩·克莱恩表示,取消学生贷款,将会激发年轻选民的支持率。不过拜登身边亲密的政治顾问迈克·多隆尼则担心,拜登此举虽然会赢回部分年轻选民,但也会疏远那些自己努力存钱还款,或者是为孩子支付学费的年长的美国人。

当拜登真的宣布这一重大决定时,小王采访了一圈身边的美国朋友:还完了贷款的人很愤怒,老子凭啥还钱?没还贷款的人一丝窃喜后,感到很失望:what! 居然不是全免?

一位多年前还完了十几万美元学生贷款的朋友更是意味深长地说:“我为很多人得到减免而高兴,但我担心这个国家怎么办?这些钱从哪里来?如果拜登真觉得学生贷款给年轻人带来沉重负担,为什么不免学费呢?”

学生群体虽然是民主党的票仓,但是这种临阵抱佛脚式的讨好,是否能够真的赢得学生党的真心依然是个问号,但是为政府行为实际买单的美国普通纳税人,一定不会对于这一举措称赞叫好。在11月即将到来的中期选举,将成为拜登这一冒进又投机决定的第一道检验。

出处:微信订阅号 @冰汝看美国

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