据《华尔街日报》近日报道，苹果公司计划在未来的12到15个月内终止与高盛的信用卡合作。目前尚不清楚苹果是否已经找到新的发卡机构来取代高盛。

苹果和高盛将解除整个消费者合作伙伴关系，包括Apple Card和Apple Savings账户。苹果在一份声明中表示，将继续为Apple Card客户提供“最优质的工具和服务”。

（Apple Card 截图来源：苹果官网）

今年早些时候，高盛曾表示有意终止与苹果的合作关系，作为其削减消费者业务计划的一部分。高盛与美国运通讨论了将该项目转移的事宜，但由于苹果与高盛达成了一项协议，Apple Card需要在MasterCard网络上运行直到2026年，而美国运通则有自己的支付网络。

此外，美国运通还对该项目的几个方面表示担忧，比如贷款损失率，因此谈判的进展情况并不明朗。

自2019年推出Apple Card以来，高盛和苹果就一直在合作开发该卡，并且还合作推出了苹果版“余额宝”——Apple Savings账户，以及“先买后付”Apple Pay Later功能。

但两家公司的合作并不顺利。一些客户反映称使用Apple Card时遇到了交易等待时间过长的情况，同时Apple Savings账户也出现了一些问题。

根据科技媒体The Information的报道，曾参与Apple Card开发的两家公司的前员工表示，两家公司的高管们没有做好充分准备。在将苹果的美国西海岸技术方法，与高盛的纽约风格银行文化结合时，遇到了阻力。苹果更注重吸引客户，并让他们对时尚技术感到满意，而高盛则更注重监管合规性和盈利能力。

在Apple Card推出之前，苹果提出了许多非典型的信用卡要求，这导致了一些开发问题。这些要求包括与日历月份一致的账单结算、即时现金返还奖励（尚未推出），以及实体卡的设计等。

高盛与监管部门发生了冲突。今年8月，美国消费者金融保护局对高盛信用卡部门的业务行为进行了调查，涉及多个领域，其中包括高盛处理客户退款和解决账单纠纷的方式。

与其他信用卡不同，高盛发行的Apple Card给所有持卡人在月初发送账单。巨大的工作高峰给客服人员处理账单问题带来了很大压力。

此外，监管机构还对高盛的广告以及向信贷机构报告消费者信息的方式进行了调查。

这次事件导致了两家公司之间的紧张关系。苹果对高盛的Apple Card和Apple Savings的客户服务声誉表达了不满，而高盛的一些高管则将监管审查归咎于苹果提出的“无理”要求。

值得一提的是，推出Apple Card，是高盛第一次涉足消费者贷款领域，缺乏经验。为了与苹果达成协议，高盛放弃了许多其他发卡机构通常收取的费用。

通常情况下，当商家接受信用卡或借记卡付款时，他们需要支付一定比例的交易费用，而高盛没有从商家支付的费用中获得分成。此外，高盛也无法从Apple Card收取年费、滞纳金和国外交易费，因为Apple Card本身不收取这些费用。

不过，高盛可以通过向购买苹果产品并选择分期付款的持卡人提供贷款来获得收益，但这项交易所能提供的收入有限。

苹果未来能否吸引到新的合作伙伴还需拭目以待。《华尔街日报》报道称，美国最大的商店信用卡发行商Synchrony Financial正在考虑接管Apple Card。

编译：中国经济周刊 @周瑞峰