在美国，老年人的收入来源并不单一。有人靠退休金安度晚年，有人依靠投资收益，还有人仍在工作岗位上发光发热，而更多的人则靠多项收入组合来维持生活水准。近期，美国人口普查局（U.S. Census Bureau）推出了一款新的在线数据分析工具，可以细致地分解不同来源的个人收入，让我们更清楚地了解美国老年人的“钱袋子”构成。

在美国，老年人的收入往往是一幅有多个来源的“经济拼图”。（数据：美国人口普查局）

近几十年来，美国社会正在快速老龄化。根据人口普查局的数据，美国65岁及以上人口的比例已从20世纪初的不足5%上升到如今的近18%，预计到2030年，这一比例将接近21%。因此，人口普查局的这个新数据工具不仅帮助公众直观理解老年人的经济状况，评估养老保障体系的可持续性，也能观察他们的生活质量与经济安全感，并为制定相关政策和社会服务提供参考。

美国老年人的主要收入来源有哪些？人口普查局将其归纳为五大项：

社会保障金（Social Security）： 这是老年人最普遍、最重要的收入来源。这是来自属于联邦政府的社会保险制度，通常在工作满一定年限并缴纳过工资税（Payroll Tax）后，65岁左右即可领取。这份年金对中低收入老年人尤其关键，许多人将其作为生活开支的主要支柱。据美国社会保障局的统计显示，约90%的65岁及以上美国人领取社会保障金，其中约四成的老年人几乎完全依赖它作为养老收入。

养老金与退休账户（Pensions & Retirement Accounts）： 这些金额包括传统的企业年金和公务员年金（Defined Benefit Plans），以及个人退休账户（如401(k)、IRA等）。不过，随着提供传统养老金的雇主减少，越来越多人转向个人投资型退休账户，自行承担风险。但收入水平因人而异，取决于职业、储蓄习惯和投资回报。

工作收入（Earnings）： 相当一部分老年人选择延迟退休，继续兼职或全职工作，这个选择不仅是为了补充收入，也有保持社交和生活节奏的考虑。因为美国没有强制的退休年龄（除部分特殊职业如飞行员等），随着医疗条件的改善和人口健康水平普遍提高，“银发打工族”会越来越常见。

投资与财产收入（Investment & Asset Income）： 这一项在高收入的老年人中的占比更大，收入类型包括银行利息、股票分红、房租收入等，说明财富积累和投资能力直接影响退休后的经济独立程度。

其他来源（Other Income）： 包括退伍军人福利、失能补助、政府或慈善机构的援助等。虽然依靠这些收入的老年人口占比不大，但对特殊人群至关重要。

提前规划和理财是确保晚年经济独立与生活品质的关键（图片：作者提供）

人口普查局的这个数据工具可按年龄段、性别、种族、教育程度等条件细分数据，从中得出收入来源的组合差异，并显示出收入差异背后的规律，例如：

年龄越大，社会保障金的依赖度越高，工作收入占比越低。

受教育程度越高的人群，投资与资产收入比重越大。

少数族裔老年人更可能依赖社会保障金，拥有养老金或投资收入的比例偏低。

在美国，理财和投资教育从年轻时就被重视，这让不少老年人在退休后能依靠多元化收入维持生活水准。可以说，美国老年人退休后的收入来源是一幅多元化的“经济拼图”（也有形容是三条腿的凳子）：社会保障金是基石，养老金和投资收益是支柱，工作收入和其他补助则是关键的“润滑剂”。理财专家们强调，提前规划、合理储蓄、积极投资，是确保晚年经济独立与生活品质的关键。

https://share.america.gov/zh/wild-geese-how-do-older-americans-fund-their-retirement/

出处：微信公众号 @美国驻华大使馆