随着移动电子商务的发展，通过手机行使“电子钱包”功能、简化繁琐的日常支付成为可能。然而，手机支付存在的安全性问题和用户心理上对安全性的忧虑也阻碍了手机支付的发展。也许，建立信用追溯机制和实现消费打单，培养用户的使用习惯，能使手机支付跨出“小额”门槛。

记者 余赪

据《南方都市报》报道，广东移动与中国银联广州分公司联合推出一项新的手机应用——手机小额支付业务，并有望在全国推广。手机支付，一个两年前就已经出现的业务，在沉寂了一段时间之后，如今又风声水起。但是，近日，据本报对网民使用手机支付情况的一项调查显示：支付费用为100元以下的用户所占的比例为76.19%。这不禁引起我们的思索：手机支付为何总是跨不出“小额”门槛？

手机支付作为移动通信和传统生活的结合，已经逐渐成为用户的“电子钱包”，受到了产业链各方的认可，前景广阔。

移动手机支付业务推出后，手机已不仅仅局限于一个简单的通信工具，成为了广大移动手机客户的“第二个钱包”，商家也力图让手机用户可以“一机在手，拥有所有”。手机用户只需发送SMS，便可以实现商品交易和消费的业务支付。

其实早在两年前，中国的手机支付就热了起来，ChinaMobile，中国联通先后与中国银联进行战略合作，联手进军移动支付。一时间银行、移动运营商和零售商合作开发的手机支付系统普遍应用于零售商场、公共费用领域中……这一切似乎昭示着手机支付无限美好的前景。

目前，移动用户已经可以用手机缴纳水电等公共事业费、购买话费充值卡和游戏点卡，甚至可以用手机投注彩票、投保保险，还可以直接通过手机进行网上购物。中国银联方面表示，目前移动支付业务主要开通的功能为查询和缴费，即将开展的还有跨行转账业务、远程支付业务等。手机支付以其方便、快捷的模式赢得了各方的青眯。

“没想到通过一条SMS，在家里就能轻松的交纳手机话费，看来以后每个月再也不用去营业厅排队了。”“以往玩网游，心须到游戏代理商处现金买卡，极为不便。现在用手机支付，只需将银行卡与手机到任意一家发卡机构营业网点绑定，随时随地就能购卡上网玩电游。”……免去排队的困扰，购买的不便，手机支付的方便性赢得了用户的认可。

而移动运营商也认为：“随着电子商务的快速发展，互联网支付和物流成了两个最大的瓶颈，手机支付平台的开通，必将促进电子商务的发展。”

“手机支付范围的扩大，方便、实惠。”业内人士认为，手机支付最大的优势在于，将银行的信用、商家的营销能力和消费者的利益最大限度地整合起来。

目前，手机支付还只是用于小额支付，这与手机支付潜在的安全性问题和国民的消费习惯是分不开的。

尽管手机支付赢得了大部分人的欢迎，但是细心的人们不难发现，用户往往只愿意尝试小额的支付，却不敢尝试大额的支付。个中原因在哪呢？

首先，目前手机支付存在的安全性问题成为其发展中的最大困扰。

据本报对网民使用手机支付情况的调查显示：用户认为手机最应该改进的地方在于安全性。按照手机钱包的一般业务流程，用户需向商家提供手机号及个人账户密码，移动公司会发送短消息进行确认，经确认无误后，购物款项便从个人小额账户中扣除。由于账户密码的确认信息是通过无线传输的，人们普遍都会有不同程度的安全担忧。此外，难以避免会有手机丢失状况的发生。一旦丢失手机，与手机号码绑定的银行账户如何才能得到有效保护？虽然运营商一再表示，万一用户丢了手机可以立刻通知银行取消此项业务，捡到手机的人也会因为不知道密码而无法消费，但是用户的担心依然难以解除。更何况由于用户信息是通过无线传输方式，其加密手段相对简单，一旦被破解，用户的损失将很难挽回。

南京邮电学院副院长、博士生导师张顺颐教授认为，开展电话支付时，最重要的是安全和保密、便利问题，其次还有对账、核账、诚信问题。特别是手机在拨号输入用户的银行账号和密码时，存在被泄漏和窃取的可能，将会造成用户和银行的损失。

其次，中国人根深蒂固的消费习惯也成为影响手机支付发展的一大因素。从技术而言，国内的移动小额支付手段完全与发达国家同步，但在实际的应用环境上存在较大的差距，国人对现金交易的依赖是推广手机钱包业务的最大障碍。在美国使用电子货币交易已占到整个消费市场的30%，韩国这个数字是25%左右，日本是10%。而中国仅有5%的消费通过电子货币方式完成。

人们对消费方式的固有认识和习惯一开始就给ChinaMobile的手机钱包带来了一种天然局限性。在国内，大部分的交易依然是现金，银行卡虽然推广了十几年，但依然不是交易的“主力”。如果是通过手机进行大额的现金交易，这不是人人可以接受的，毕竟在许多人看来，只有现金交易才是最安全的。

跨出小额支付的门槛，建立信用追溯机制和实行消费打单值得一试。

然而，手机支付存在的隐患也不容忽视。那么，手机支付如何才能成为与现金、支票和信用卡“平起平坐”的支付方式呢？

诚信问题影响了人们的消费心理，阻碍了电子商务的健康发展。业内人士普遍认为电子商务发展瓶颈不是技术问题，而是网络诚信。诚信问题已成为电子商务发展主要障碍。诚信是各种支付手段的基础。不单是电话支付的问题，现金支付也有使用假币的，支票支付有开空头支票的，信用卡支付有恶意透支的，手机支付自然也会出现新的问题。然而，发现问题就应该解决问题，这才是排除发展障碍的有效办法。

记者认为可以建立信用追溯机制，如果出现过不守交易信用曾引起纠纷的，将被列入网上黑名单，不能进行网上交易。

另外，消费打单的方式也值得借鉴。就像我们平常在超市购物、银行取款之后都要出现一张帐目清单，这样的方式手机支付同样可以使用。当使用过手机支付进行交易后，交易对方如果也能给用户出示现一张交易清单，那么，用户即可清楚知道自己的交易金额是否正确，这样就可免去用户对手机支付安全性的忧虑。经过长期的用户心理培养，相信在今后对于大额的手机支付用户也会原因尝试。

移动支付是移动通信向人们的日常生活进一步渗透的过程，因此这个过程必然是从不成熟到成熟、从不被认可到认可的过程。试想，如果在没有商家和用户捧场的情况下，移动运营商将平台建设得再美伦美奂也是枉然。关键要让商家得到好处，让用户尝到方便，让整个产业链完善起来，这样才能让“手机钱包”深得人心。