艾瑞分析师/文

根据中国对WTO的承诺，从2006年12月11日起，人民币业务开始对外资银行全面开放。以花旗、汇丰和渣打为代表的著名外资银行纷纷开始行动，为经营人民币业务做最后的准备，一场中外资银行的市场争夺战已经开始了。与中资商业银行相比，外资银行的最大劣势在于营业网点少，欠缺本地化的优势。面对四大国有商业银行依靠国家信用和品牌影响力所树立起来的寡头垄断地位以及以招商银行和民生银行为代表的中小股份制商业银行所表现出来的勃勃生机，外资银行进军中国市场将面临前所未有的挑战和压力。

艾瑞研究认为，面对以上竞争和挑战，网上银行未来将成为外资银行争夺中国市场的有力武器。外资银行的网上银行在国外已经发展的比较成熟，具有丰富的多年开展网上业务的实践经验，他们不仅技术先进成熟，而且经营管理水平和信誉较高，服务范围广，提供的金融产品多，个性化服务的能力很强。

网上银行与传统银行在诸多方面都有明显不同，通过网上银行提供金融服务，能够获得比通过传统银行提供金融服务的竞争优势，这正是当前中国外资银行大力发展网上银行的主要原因。网上银行的竞争优势，主要体现在以下几个方面：

低成本竞争优势

网上银行提高了金融服务交易的效率，不仅有效地降低了银行经营管理和提供服务的成本，也大大节省了客户的交易成本，使客户可以节省往返银行或排队等候的时间，同时也提高了客户享受各类金融服务品种的安全性。以美国商务部的调查为例，通过网上银行渠道开展业务的单位成本在所有分销渠道中是最低的，仅为0.01$，而通过设立营业机构开展业务的单位成本却高达1.07$.

差异性竞争优势

网上银行不仅可以突破地域和时间的限制，提供个性化的金融服务产品，并提高服务质量，而且可以在几乎不增加运营成本的情况下，实现对客户的一对一的服务，从而形成差异性服务。由于网上银行可以提供有客户自主操作的个性化互动服务，网上银行将银行与客户拉得更紧，产品服务更具差别化，业务对每个客户更具有针对性，从而加强了客户的认同感。提供差异性和个性化的服务是未来银行业发展的必然趋势。

目标集聚型竞争优势

网上银行可以利用低成本在某个细分市场形成绝对的竞争优势，以此建构外资银行的利润核心。如果外资银行能借助网上银行致力于开发各种针对中国中高收入阶层的衍生的网上银行业务，比如个性化的个人理财业务、网上综合业务以及各种金融信息提供服务、个人投资咨询服务等等，就非常有可能形成目标集聚型的竞争优势。这对于外资银行吸引中国优质客户，开拓人民币业务市场将是非常有效的营销策略。

规模经济竞争优势

随着中国电子商务和网络经济的飞速发展，网上银行在中国的普及率也将越来越高，更多的网民将借助网上银行办理金融业务。网上银行打破传统银行网点扩张的地域限制，可以在全球范围内提供金融服务。为适应金融全球化发展的大趋势和提高自身的核心竞争力，外资银行的网上银行应通过积极的战略联盟和合作，构建灵活的组织结构和经营方式，未来的“金融百货商店”将比传统的银行拥有更大的规模经济效应和范围经济效应。

艾瑞市场咨询分析认为，随着中国加入WTO承诺的兑现，中国银行的行业壁垒已经消失，外资银行必将抓住这一难得的机遇，积极推进对中国市场上的优质客户、高附加值业务以及银行人才抢夺，网上银行不但降低了经营成本，提高了服务质量和能力，更因其对中国国有银行网点优势的削弱能力将成为外来外资银行争夺中国市场的首选手段。