【赛迪网独家特稿】随着2006年中国金融市场对外全面开放，外资金融机构和各类潜在进入者的全面渗透，中国银行业的市场集中度将逐渐稀释，商业银行竞争将日趋激烈，为此，各商业银行为提升竞争能力正在纷纷推进银行业务创新的发展。而短短十年间，国内商业银行的业务创新已取得了较快发展，最突出的就是电子银行业务，电子银行业务已成为金融业务与信息技术相结合并不断创新的集中表现。

众所周知，中国自1996年开通首家网上银行至今，电子银行业务已经迅速发展成熟起来，形成了网上银行、电话银行、手机银行和自助银行的电子银行体系。电子银行业务不仅推动了银行服务渠道的创新，还促进了银行业务模式和产品的创新。电子银行已成为商业银行金融产品创新的聚集地。纵观2006年中国电子银行业务的发展，市场总体上呈现良性与快速发展态势，也存在诸多不成熟的地方。

政策规范与引导逐步完善

为确保中国电子银行市场稳步、健康发展。中国人民银行及中国银行业监督管理委员会已相继发布实施了《电子银行业务管理办法 》、《电子银行安全评估指引》、《电子支付指引（第一号）》、《网上银行业务管理暂行办法》、《银行卡条例》（征求意见稿）等系列有关电子银行业务发展的政策法规，全面规范了电子银行业务的市场准入、运行管理和风险控制，给予了商业银行更加宽松的准入条件，同时也提出了更加严格的风险管理要求，为保障电子银行业务的质量与安全奠定了基础。

网上银行引领市场发展规模

随着中国银行业对电子银行业务的积极推进，中国的电子银行市场规模呈现快速增长态势，其中以网上银行的发展速度和发展规模最为明显。据业内统计，从2002年至今，网上银行交易额年均增长已达到125%。截至2005年末，电子银行交易总额达到60.65万亿，其中，网上银行52.35万亿，电话银行1.5万亿，手机银行2.2万亿。中国网上银行的用户数已从2004年12月底的1000多万户飙升至 2006年4000多万户，网上银行用户数增长迅猛。截至2006年7月，中国互联网的用户已经超过了1.2亿之多，但是与4000多万网上银行用户相比，网上银行的发展空间非常巨大。网上银行已成为各商业银行实现业务创新、提升品牌形象，提高综合竞争能力的主要方式。

银行卡市场继续稳步增长

依托于不断完善的银行卡跨行交易网络，使得银行卡业务出现了迅速上升的趋势，城市商业银行和各地的信用社，各个金融机构也纷纷进入银行卡的业务领域。从发卡市场看，市场发展较快，2000年发卡机构仅为55家，银行卡数量为2亿7千万张，但截至2006年上半年发卡机构已增加到180多家，银行卡数量更是突破了9亿张，已经远远超越美国，成为世界上银行卡数量最多的国家。境外发卡机构已达22家，总发卡量36万张，其中贷记卡13万张，借记卡23万张。从受理市场看，相对发卡市场其发展规模和速度较为平缓，市场的集中度较高，但总体上依然是在持续增长之中。全国特约商户从2000年底10万户，增加到2006年40多万户，增涨了四倍以上；POS机具从29万台，增加到70万台以上。同时，2006年银联卡的境外POS终端数量和境外ATM终端数量也分别达到6.2万台和28.5万台，境外受理商户数量已经增长到3.89万户。

业务发展呈现多样化与个性化

作者：方渝军

随着客户需求向差异化方向发展，电子银行业务呈现多样化与个性化特点。利用网上银行实现服务界面的个性化，根据个人喜好定制页面内容和色彩等；通过电子银行，银行可以以各种方式积极与客户联系并获取反馈意见，如通过电子邮件、自动电话调查、ATM提示等，按照客户的要求及时增进服务内容，改进服务方式；网上交易类业务也成为满足部分客户金融服务的主要内容，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。

电子银行市场集中度较高

目前中国银行业，包括四大国有商业银行、股份制商业银行、众多城市商业银行和信用合作社，以及已经进入和准备进入中国的外资金融机构，都十分关注电子银行的发展，但真正将银行业务纳入电子银行业务的仍然十分有限。以网上银行的发展为例，大多数商业银行都建立了自己的网站，但真正在网上开展银行业务的机构很少，特别是能够开展交易类银行业务的网站更少。从网上交易额看，目前国内网上银行市场主要集中在以国有商业银行和招商银行、交通银行、光大银行等股份制商业银行为主体的几家金融机构，市场集中度较高，占比在92.53%。

电子银行产品开发迟缓

电子银行的新产品发展明显落后。从目前网上银行的业务看， 大多是把传统业务搬到互联网上开展，中间业务与理财业务的开发十分有限， 金融产品没有完全摆脱传统业务的束缚。而在国外发达银行，网上银行提供的产品主要在新兴电子金融产品领域，其最先进的银行更可提供200多种产品。

目前中国电子银行业务正处于市场增长潜力巨大、市场成熟度较低的发展阶段。展望2007中国电子银行业务的发展，带给市场进入者的是更多的机会和先期抢占市场份额的优势。

1.23亿的网民总数为网上银行的发展奠定了坚实的客户基础

近几年互联网市场的飞速发展，网民人数的不断攀升，给中国网上银行的客户发展打下坚实的基础。截止到2006年7月，中国网民总人数为12300万人，与上年同期相比，网民总人数一年增加了2000万人，增长率为16.3%。同1997年的62万网民人数相比，现在的网民人数已是当初的193.5倍。可见中国网民总数发展势头良好。目前，中国网上银行用户数已升至4000多万户，其中，网上银行用户已占中国网民总数的30％以上。

中国电信3G时代的来临将促进手机银行迅猛发展

随着3G时代来临，3G网络高带宽和高传输速率的特点，使手机银行作为一种融合电子货币与移动通信的新型金融服务，不仅丰富了银行服务内涵和外延，而且也满足了人们在任何时间，在各种场所、甚至在旅游、出差中高效便利地处理各种金融业务。可以说，国外手机银行的蓬勃发展和中国手机银行的迅速兴，都显现出手机银行和无线金融业务未来良好的前景。据统计，国内的手机用户数已超4亿，各商业银行发行银行卡数量累计达到8亿多。这两个巨大的数字，足以吸引我们开拓手机和银行卡高端客户的手机银行业务。

中国电子商务的崛起推动电子银行业务全面提升

中国的电子商务已迅速崛起。B2C、B2B、C2C等有关电子商务的模式纷纷涌现，各种购物网站、拍卖网站、商务贸易网站涌入人们的视野，众多的信息技术企业、生产流通企业纷纷开展电子商务，电子商务已成为当前的热门课题。电子商务与电子银行存在着内在的、密不可分的联系，也已成为一个不争的事实。近年来，国内电子商务高速增长，网上交易迅猛发展，电子银行在电子商务产业链中的价值日益凸显，随着中国电子商务产业的不断成熟，电子银行业务将得到有效促进。

作者：方渝军