在日本、韩国，人们上街可以不带钱包，不带信用卡，但是不能不带手机，因为通过手机，他们可以在商场购物，去电影院看电影，买公交车的车票……具有支付功能的手机甚至可以取代了现金、信用卡，这就是手机钱包的用途。

而在国内，手机钱包随着手机用户的日益普及而逐渐进入人们的视线，其便捷的支付方式正受到手机用户的关注。目前，“手机钱包”业务是ChinaMobile和中国银联共同推出的一项基于手机的个人移动金融业务，将用户的手机与银行卡账号进行捆绑后，通过SMS、手机上网(WAP)、USSD等操作方式，用户就能够随时随地享受个性化的金融服务，以及快捷的支付渠道。而目前“手机钱包”业务能够实现的功能包括了移动化肥查询缴纳、银行卡余额查询、银行卡消费提醒、手机订票、手机投保、手机购买数字点卡、手机订报等等功能。

尽管刚刚进入用户视线的“手机钱包”业务在国内的应用方式还远不如日本、韩国方便与流行，但其发展的步伐却一直朝前迈进。为了解电子钱包在国内的发展情况，PConline走访了ChinaMobile手机钱包业务运营支持单位-北京联动优势科技有限公司常务副总经理肖瑗，以了解与日本、韩国相比，国内的电子钱包业务到底还有多大的差距呢。

以日韩为借鉴

事实上，ChinaMobile的电子钱包业务也是效仿着日本、韩国的发展轨迹，北京联动优势也是经常到日韩当地考察电子钱包的发展现状，向当地的运营商取经。

肖瑗介绍，日本和韩国两种电子钱包的运作经验都或多或少地融入到国内，但他们有他们的特色，我们也要根据自己的特点做出变革。日本最大的手机运营商NTT DoCoMo在去年就推出了第一款钱包手机，这种内置FeliCa芯片的FeliCa手机通过非接触式IC卡技术，把手机变成一个移动的电子钱包。用户可以通过FeliCa手机作小额支付，甚至一些百货公司的会员资料、身份证资料、通行证资料等等都可以存储在FeliCa手机里面。同时，FeliCa手机充值的金额还能用作手机的话费消费。到目前为止，NTT DoCoMo已经售卖了大约500万部钱包手机。而韩国SK电讯的手机支付技术——MONTA，是通过与信用卡机构合作，在SK电讯定制的手机上内置MONETA多功能卡，使移动用户享受到金融交易服务，这种服务可使用户通过手机轻松完成信用卡支付、电子货币、会员卡及电子钱包等付费行为。虽然在韩国MONTA很受用户的欢迎，但其本质只不过是把手机作为一个传播的载体，因为手机现在成为人们24小时都不能离开的工具，所以在这种载体上能够很高效地传播开去。但内置的MONETA多功能卡本身与手机的服务是分开的。

但与日韩相比，国内的情况却有很大的区别。首先，日本和韩国地域较小，人口相对集中，运营商能够很高效地推广新业务，但在辽阔而复杂多变的中国市场，每个业务的推广都必须结合当地的市场特色，推广的效率受限。其二，日本、韩国都是由运营商定制手机，他们能够按照自己的业务发展需要要求手机厂商直接内嵌手机钱包的功能，包括软件和支付芯片等等，而且他们的手机都相对单一，不如国内手机市场的多样化。这一点也决定了在国内市场不能轻易地照搬日韩的手机支付模式。“内置支付芯片更多是应用在现场消费，但同时我们也要考虑到远端消费的需求，而通过SMS、WAP等方式都能很好地满足远端消费的需求，当然，这两种支付的需求我们都是应该兼顾的”，肖瑗介绍道。

此外，日本和韩国运营商的发展环境也比国内的宽松，他们能够参与到金融业当中，出资购买银行等，这就很容易让运营商和银行、信用卡机构等金融单位结成联盟，便于开展手机钱包业务，但在国内，国家是不允许混业的，运营商不能涉足金融业，同样银行也不能涉足电信业。在这种背景下，出现了ChinaMobile和中国银联共同出资组建北京联动优势，对手机钱包业务进行实质性支持。但对于复杂的中国市场而言，中国银联在全国范围内的势力并不均衡，势力强的地区能够很容易带领其他各家银行开展手机钱包业务，但在较为弱势的地区，还需要与当地强势的银行进行谈判。到目前为止，ChinaMobile已在全国9个城市开通了手机钱包业务。通过像北京联动优势这种服务提供商，把运营商、金融机构、用户三者联系起来，形成一个完整的产业链。

手机钱包比网络银行更安全

在国内，手机用户还要面对一个特殊的问题：受不良SMS侵害，手机消费处处是陷阱。这种混乱的现状不但令消费者蒙受损失，也让用户觉得手机不是那么安全了，把支付功能附加在手机上又能安全吗？

对此疑问，肖瑗认为问题的关键更多是克服用户心理的问题。因为从技术上而言，手机钱包的安全性比网络银行更高。中国近年的电脑普及率的确是在提高了，但是大多数电脑都是公用电脑，譬如学校、机关单位、公司的，真正属于个人的电脑并不是占多数。这时用网络支付就出现一个问题，一个银行账号可以在不同的机器上登录，可以对应不同的IP地址，不唯一性也就增加了网络支付的风险。此外，网络支付还有技术门槛，必须要在PC终端上下载、安装认证的插件，这个过程并非每个人都能够应付。对于大多数中国的电脑用户而言，他们都不是电脑专家，也不是安全专家。

而对于电子钱包，和银行账号捆绑的手机号码却是唯一的，甚至银行账号金额有任何的变动情况，用户就能马上收到银行的手机SMS提醒，用户能够随时掌握自己银行账号的情况。肖瑗介绍，为了防止SMS诈骗出现，ChinaMobile统一了电子钱包的特服号码“7777”，任何从电子钱包服务机构发出的SMS都是来自这个特服号码的。特服号码的统一让用户能够轻易识别出SMS的真伪，因为所有从手机发出的诈骗SMS其来源号码一定是一个普通的手机号码，认准了“7777”就可以轻松辨明其真伪。

须过用户心理关

尽管在服务提供商看来，手机钱包安全性已经很理想了，但让手机钱包健康发展的产业链现在已经成熟了吗？

“目前还远未到成熟的阶段”，肖瑗直言不讳国内手机钱包的现状，“在运营商、金融机构、服务提供商和用户这条产业链上，目前最不成熟的还是用户这一环节。”尽管电子钱包的发展潜力很好，但就现阶段而言，用户的消费习惯还远未到成熟。但肖瑗同时也认为，电子钱包作为一种新生的支付手段，是需要长时间推广，让它慢慢融入用户的日常生活的。像以前银行刚推出储蓄卡一样，习惯了用存折办理业务的用户会觉得储蓄卡不好，容易丢失，但当用户发现用储蓄卡可以在ATM终端上办理业务，还可以在整个城市的任何一个ATM终端上取到现金，省去了到银行柜台排长队办理业务的麻烦时，储蓄卡的便利性就变成了吸引用户的优势了。而到今天，又有几个银行储户没有储蓄卡呢？

同样，手机钱包作为支付途径中的一种，也是需要用户去发现去优点的。手机能够随时随地跟随着用户，手机钱包也能够随时随地为用户提供服务，通过SMS、手机上网(WAP)、USSD等操作方式，用户可以随时随地了解自己银行账号的情况，出差途中能够缴纳家中的煤气、水电费，旅行上飞机前能够通过手机钱包快速购买个人保险……这些随时随地的便捷正慢慢地被用户所认识。

展望：明年普及手机银行应用

尽管手机钱包必须克服用户心理的难关，但肖瑗同时也对明年的手机钱包发展表示了乐观，他认为明年手机钱包在银行服务和行业应用等方面能够实现普及。

从网络银行到手机钱包，银行电子化的流程不断推进，这仅仅是信息技术进步的表现，也是出于银行降低运营成本的考虑。银行的柜台运营成本、网点布置费用都是非常高昂的成本，而电子化的运营流程正好能让银行减省这部分运营成本，得益于电子化的手段，目前不少银行都在全国重点城市逐渐减少网点的数量。因此，肖瑗认为未来金融行业在推动电子钱包方面会不遗余力。