随着移动通信与金融业务的结合，手机钱包、手机银行等移动支付业务浮出水面。如今，在移动运营商和金融部门的积极推动下，越来越多的手机用户将逐步享受到移动支付所带来的种种便利。

自去年起，ChinaMobile全面加大了手机钱包业务的市场推广力度，中国联通则大力推介其手机银行业务，移动支付业务开始日渐升温。业界人士认为，进入2005年，随着国内电子商务整体发展环境的日益改善，移动支付产业合作将日趋深入，移动支付业务的发展步伐将逐步加快。

移动支付业务发展逐步提速

移动支付业务是移动运营商与金融部门合作推出的，通过手机进行理财、缴费或消费的电子交易服务。依托移动支付系统，用户不仅可以通过手机随时随地完成账户银行转账、外汇买卖，还可以轻松交纳话费等各种费用；不仅可以买彩票、投注，还可以购买一些特定的商品。从全球来看，从日韩到欧洲，移动支付业务的商用步伐在不断加快。尤其是在日韩两国，移动支付业务日益走向普及，成为颇具发展潜力的业务增长点。

其实在国内，手机银行、手机钱包等移动支付业务已经推出四五年。早在2000年，ChinaMobile就与中国银行、中国工商银行、招商银行等金融部门开展合作，推出了基于STK方式的手机银行服务。然而，当时用户申办手机银行业务需要将原有的SIM卡换为STK卡，这成为制约手机银行发展的一道门槛。而且，由于市场尚处于萌芽状态，加上受合作模式等方面的局限，手机银行业务种类较为单一，用户规模十分有限。

进入2003年，移动运营商积极调整发展思路，全面加快了与金融部门的合作步伐，手机银行、手机钱包、手机彩票等移动支付业务的应用步伐逐步提速。在与广东发展银行合作的基础上，2003年8月，ChinaMobile专门和中国银联成立合资公司———联动优势科技公司，进一步推动了移动支付业务的市场拓展进程。目前，ChinaMobile已在北京、天津、黑龙江、山东、湖北等地开通了移动支付业务，并将在上海、广东、四川、吉林、海南等地区推出手机缴费、手机投保、手机投注、手机缴税、手机购买数字点卡、公共事业缴费等多项移动电子商务服务。

近几年来，中国联通也积极开展与金融部门的合作，积极推动移动支付业务的发展。2004年12月，中国联通以中国建设银行“e路通”电子银行平台为依托，推出了基于CDMA1X网络和BREW技术的手机银行服务。目前，中国联通手机银行业务能够为用户提供转账、账务查询、汇款、外汇买卖等多项服务，支持在线手机金融交易服务，具有全国开通、全国漫游、24小时在线、全功能支持等特点，手机成为“随身携带的银行”。

从实现方式来看，ChinaMobile和中国联通推出的手机钱包及手机银行业务，都把客户的手机号码与银行卡账号进行绑定，通过手机SMS、语音、WAP、K-Java、USSD、BREW等移动通信技术，随时随地为手机用户提供个性化的金融服务。随着用户对移动金融要求的不断变化，手机钱包、手机银行等移动支付业务的功能也将不断扩展和创新。

产业合作正日益走向深入

应当看到，手机钱包、手机银行等移动支付业务的开发，是跨行业合作的产物，要推动移动支付业务的发展，必须构建一个由移动运营商、移动支付平台运营商、行业商户、银行、最终用户等环节组成的产业价值链。其中，移动运营商负责提供通信通道，获取移动支付产生的通信费；移动支付运营商负责移动支付的运营管理，获得一定的信息费和交易佣金分成；行业商户提供移动支付的具体服务内容，而移动支付为其提供方便客户的崭新支付手段；银行则是移动支付的资金管理、结算环节。

近几年来，在手机银行、手机钱包等业务的发展进程中，产业各方都日益深刻地认识到，只有打造完善的产业链、构建良好的商业模式，才能推动移动支付业务的持续健康发展。为此，不论是移动运营商、银行，还是第三方的移动支付平台提供商，处于移动商务产业价值链的各方都在寻找和调整自己的位置，一个新型的产业价值链正在逐步形成。

从国内外移动支付业务的发展情况来看，以第三方移动支付运营商为主导的格局，在产品创新、对市场需求进行快速反应方面具有一定优势。但中国现有的第三方运营公司普遍规模较小，有的缺乏央行要求的金融结算资质。面对这种状况，ChinaMobile与中国银联成立了合资公司———联动优势科技公司。作为第三方支付平台运营商，联动优势的主要任务是协助银行和运营商进行支付系统软件的开发、支持移动支付平台的运营、拓展行业应用开发并进行有针对性的市场营销策划。如今，在ChinaMobile手机钱包业务的发展进程中，联动优势发挥了十分重要的作用。

实际上，除了联动优势之外，随着手机银行、手机钱包和手机订票等移动支付业务的发展，诸如上海捷银、掌上通、北京通融通及亿美软通等第三方移动支付平台提供商和运营商相继出现，并与各地移动运营企业展开了广泛的合作，使得移动支付业务应用日趋多元化。业界人士认为，第三方支付平台运营商的出现，将运营商、银行、商户、用户等各利益群体之间错综复杂的关系简单化，将以往“多对多”的关系变为“多对一”的关系，有利于移动支付业务的规模化发展。值得关注的是，近两年来，由于看好移动支付产业合作发展的重要作用，一些风险投资机构加大了对第三方支付平台运营商的投资力度，这对移动支付业务的发展起到积极的推动作用。

市场推广尚需进一步加强

经过多年的不断发展，目前中国银行系统的发卡量累计已超过7.6亿，移动电话用户数量已接近4亿，移动支付业务在中国拥有广阔的发展空间。

有关专家认为，尽管移动支付业务发展还面临着支付安全和用户认知等方面的障碍，但随着产业合作的日益深入，制约移动支付业务发展的因素正在逐步减少。比如，为了确保移动支付信息的安全性，ChinaMobile与银行投入巨资，对手机钱包系统进行了层层加密，并对用户资料、所发送及接收的信息进行对比认证，任何可疑或错误的信息都将视为无效信息而中止交易。如果发生用户手机被盗抢、丢失等情况，拿到手机的人也难以破解手机钱包的密码，而用户可拨打手机钱包24小时客服电话，及时挂失账户以免遭受损失。

当前，制约移动支付业务发展的一个重要因素，是用户对手机银行、手机钱包等业务的认知度较低。因此，要使移动支付业务得到更广泛的应用，移动运营商等产业各方就必须不断加大市场推广的力度，有效培养用户的使用习惯。从国外经验来看，在市场培育期，出于对新业务的疑虑和安全性的担心，用户更愿意尝试手机缴费等额度比较小的业务。因此，运营商应首先快速普及移动小额支付业务。随着技术的发展和用户市场的开拓，再逐步推出更为丰富的移动支付业务。虽然目前国内手机还不能支付更多的实物产品，但不久的将来，用手机来支付停车费、洗车费、订电影票和在自动购物机上买东西，会像我们今天拿着纸币支付一样方便。

应当看到，近两年来，曾经制约电子商务发展的安全、支付等瓶颈问题将进一步得到改善，这有助于移动支付业务的发展。在未来几年里，中国的移动通信网络也将实现由2.5G向3G的全面演进，届时网络速率将大幅度提高，移动支付业务将步入全面普及的阶段。