编者按：“五一”临近，老百姓的话题自然离不开“旅游”，而保险公司的意外险保单之争也由此白热化。各保险公司使出浑身解数，推陈出新，吸引消费者的眼球。近期，保险公司联手移动、联通推出全新保险销售方式———SMS投保，无须到指定地点，无须排队，消费者投保手续更加简单化。

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相对传统的销售方式，这种业务无须到指定地点，无须排队，只要所在地区有中国移 动或联通的信号覆盖，发条SMS就能买到保险

创新投保方式

“五一”将至，7天的悠长假期将大大刺激“黄金周”经济指数的上升，而旅游仍将成为人们的第一选择。各保险公司短期保险产品的推出，不仅满足了大众在“黄金周”期间的消费需求，也为经常进行商务或公务旅行的商务或公务人士、自由职业者也提供了一份额外的保障。如今，当你“五一”出游前想买保险时，再也不需要特地跑到保险公司，发条手机SMS，就可完成投保手续。

相对传统的销售方式，这种业务无须到指定地点，无须排队，只要所在地区有中国移 动或联通的信号覆盖，发条SMS就能买到保险。通信公司、保险公司都会留下数据记录，使保险相关方可以通过多种渠道进行查询。

保险经营的是一种无形商品，交易的是保险利益关系，不受地域限制，也不涉及物品转移、物流配送，最适合用于SMS、网络等形式进行销售。SMS投保的险种，更适合的是投保金额较少、保险责任相对明确的短期投保，因此，仔细分析目前国内保险公司推出的SMS保险的险种，多为短期旅行意外险和航空意外险。

家住杭州的张女士，就在上周出游前，用SMS购买了中国移 动浙江分公司与太平洋保险推出的航意险。张女士向记者演示了一遍投保方式，即将自己的手机号码和银行账号进行绑定，从而可通过手机进行小额交易。以购买一份航意险为例，只要发“1HY”(“1”指保险的份数)到指定号码，就表示购买成功了。

这项服务最大的特点就是保单与被保险人分离产生，保险公司公司根据移动转发的手机客户个人信息，通过回复确认SMS来确定保单生效，并出具纸质保单，根据被保险人的有关信息，把保单寄到被保险人的住所或单位。使得买航意险不再成为被保险人和保险公司“你知我知”的秘密，以便于在发生事故后，被保险人的家属或朋友都可以就保险理赔采取相应的措施，从而使被保险权益的保障更为可靠。

与电话充值卡类似

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SMS保险卡的用法类似于电信充值卡，用户只要根据需要购买含有卡号和认证码的该卡，通过手机SMS确认后，该保险计划即开始生效

4月26日，金盛人寿总经理蓝沛乐为记者现场演示了金盛SMS保险新产品“安行卡”的投保操作方法。在今年“五一”黄金周前夕，金盛人寿与第一理财网SMS平台合作，推出了手机SMS确认短期旅行意外险和航空意外险。

“安行卡”不同于“手机钱包”SMS投保方式，不与银行账户捆绑，这样用户的范围将有所扩大，并非只有指定银行卡的消费者才能购买“安行卡”。

该卡的用法类似于电信充值卡，用户只要根据需要购买含有卡号和认证码的“安行卡”，即购买了安行卡上所标明的保险计划，但只有用户通过手机SMS确认后，该保险计划才开始生效。

金盛人寿工作人员介绍说，“安行卡”可以在旅行社、保险超市、地铁口等地方购买，在全国和全球范围内出游或出差的人士均可购买该卡。当用户要去旅行时，刮开卡上的认证码，发送包含“卡号、认证码、被保险人姓名、被保险人身份证号码”等信息内容的SMS到“01213188(移动)”或“1213188(联通)”，就确认了该卡上标明的保险计划，并在24小时后生效。

从记者手中拿到的“安行卡”看，保险金额分为10万元、30万元两种，保险期限有2天、7天、20天、60天4种可以选择，保险费从20元到308元不等。另外，金盛人寿还同时推出了一款保额为40万元的航空意外险，也可以用SMS投保，只是在确认时还需要将乘坐的航班号信息发送到SMS平台上。

“安行卡”的另一个特点在于，它可以作为申请欧盟国家签证的一个凭证。据金盛人寿工作人员介绍，去年德国、法国等16个欧盟申根(相互取消边境检查)国作出规定，签证申请人必须先行投保旅行医疗保险。金盛人寿是继友邦保险、平安保险、中保康联人寿和中国人寿后又一家获得这个资格认证的保险公司。

投保方式形同电话充值卡的还有中国人寿上海分公司近期推出的电子商务系列保险卡———交通安达卡。该产品保障覆盖了各种营运交通工具(飞机、火车、地铁、轻轨、汽车、轮船)，在祥生代理、好德便利、华联超市、梅林正广和、捷强超市等便利店内随处可售。

记者在好德便利店的货价上看到了正在热销的“交通安达卡”，卡上明确注明，消费者在购买该卡后，可以像手机充值一样通过SMS进行投保，或打电话至服务热线，报入密码和卡号等，即完成所有投保手续，简洁易懂。

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“手机钱包”SMS投保的限制仍很多，除了地域、时间和份数的限制，最大的障碍是SMS投保必须是移动“手机钱包”的用户，而且投保人必须是该卡的持有人

捆绑“手机钱包”

4月25日上午，手机号码为“136××××8298”的客户成为上海手机成功购买保险的第一人。这是“手机钱包”概念推出一年后，首次在沪以捆绑保险的形式正式开展业务。据这次推出“太平掌上保”SMS投保业务的太平人寿上海分公司人员介绍，消费者的反应非常积极，手机投保当日就已成交了3笔保单业务。

太平人寿工作人员当日现场“虚拟”演示了手机SMS投保的全过程：一份10万元保额的旅游意外险，投保过程不满一分钟。整个过程只需发送两条手机SMS：第一条SMS的内容为投保人的身份证号码，另一条则是投保人的“手机钱包”密码。“手机钱包”自动支付成功后，电子保单立即生效。这时，投保人就会收到一条有关“保单号码”、“生效时间”的SMS，投保过程即告完成。

据介绍，该手机SMS投保无须填写手工保单，也无需人工付费，投保人只须支付10元，就能获得包括20万元意外伤害保险、1万元意外医疗补偿以及因死亡造成的1万元遗体遣返费用在内的8日短期保障。

除上海以外，中国移 动与中国银联、各大国有及股份制商业银行均联手北京等地推出了“手机钱包”SMS投保业务。用户可以随时随地购买到泰康保险、太平洋保险等公司近20种短期人身意外伤害保险。

负责为中移 动手机钱包业务提供运营支持的联动优势公司透露，手机投保服务已为全国的40多万中国移 动手机用户提供便捷、安全的短期人身意外伤害保险投保服务，近期购买短期保险的人数明显高于往日，预计在“五一”前将会达到高峰，有望突破50万人次。

调查显示，90%以上的受访者在乘坐飞机、外出旅游时愿意购买短期保险，SMS投保有1天、2天、5天、7天、10天、15天、20天、30天8种不同的保险期限可供选择，保费从3元到90元不等，中国移 动的手机用户，只需注册开通“手机钱包”业务，即可通过手机发送投保SMS到7777，享受手机投保服务。

值得一提的是，SMS投保可避免用户因投保地域限制和保险公司营业时间限制带来的尴尬，便捷、安全的投保流程是吸引用户购买的主要特点。至于发票和保险凭证，用户凭身份证可以到保险公司指定的营业厅索取或由保险公司邮寄到用户指定地址。

SMS投保将成为手机钱包“五一”黄金周的亮点业务，这也为通信与金融领域的跨行业合作提供了一个典型案例。对于保险公司来说，此次和移动合作，进一步拓宽了保险营销方式，从邮寄直销、电话直销、网上定购，再到如今的SMS销售，保险产品的销售正在走出传统由业务员推销的窠臼。

然而，业内人士指出，目前捆绑“手机钱包”进行SMS投保的限制仍颇多，除了地域、时间和份数的限制，最大的障碍是SMS投保必须是移动“手机钱包”的用户，而且投保人必须是该卡的持有人。

再也不用手工出单了

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SMS保险大大简化了过去来来回回签署保单的繁琐过程，降低了业务成本和时间成本，方便投保，同时也克服了原来手工出单的种种弊端

上海SMS保险推出的背景，是上海保监局叫停短期意外险手工出单。为让消费者投保短期人身意外险等保险时更加放心，索赔更为便捷，上海保监局向保险公司发出通知，要求从今年7月1日起，上海市各保险公司除保险期限在30天以内的手撕定额凭证式业务外，其余保险业务必须实行电脑出单。

据沪上一家寿险公司高管介绍，手工出单有着种种弊端：客户投保资料难以及时进入保险公司信息库；手工填写容易出现笔误，造成信息不全；甚至会为不法分子制作假保单提供机会。然而，电脑出单会大大增加保险公司的销售成本。

在这种情况下，如何简化用户投保手续、方便用户投保、准确确认用户身份、降低销售成本等问题便成了保险公司共同关心的话题。保险产品的创新尤其是保险产品销售方式的创新就变得尤为重要。

SMS投保的推出，被业界视为走出销售渠道窄、利润空间小的一次创新。

事实上，SMS保险大大简化了过去来来回回签署保单的繁琐过程，降低了业务成本和时间成本，既方便投保，也克服了原来手工出单的种种弊端。通过发送短消息，用户进行自助投保开通和身份确认，其投保资料将由SMS平台实时进入保险公司信息库，避免了手工填写保单容易出现的笔误和信息不全，也用技术手段杜绝了假保单的出现。

此外，SMS平台系统的记录信息更为理赔提供了依据和保障，保险监管部门同样也可以通过SMS平台数据加强对保险业务的监督。

“手机钱包”投保须知

手机钱包业务，是中国移 动和银行系统合作推出的为客户提供移动金融服务的业务。通过将用户的手机号码与其银行信用卡账户进行绑定，客户可通过手机随时随地对其银行信用卡账户进行查询，以及转账、缴费、交易等支付性操作。

“手机钱包”用户进行投保前，需认真阅读保险责任及免责条款，如果用户投保则视同声明“本人已认真阅读了本保险的详细解释和明确说明，已经了解保险条款的所有内容，并充分注意到其中有关减轻或免除责任的条款”。

凡年满18周岁具有完全民事行为能力的人，可为其本人或经被保险人同意为该被保险人投保保险。

此项保险在保险生效日期后不办理退保手续。保险生效日前可办理退保手续，但需按照所缴保费的10%扣除费用。如需办理退保手续，需由投保人携其本人及被保险人的身份证明原件亲自到保险公司办理。

用户投保后，则视为被保险人对此项保险约定内容书面同意并认可保险金额。

用户利用手机成功投保的24小时之后，可在Monternet网站进行保单信息的查询。遇国家法定公休日则查询日期顺延。

手机钱包离我们有多远

段炜

手机钱包在中国的试验性应用，实际上从2002年底就已经开始了。当时，中国移 动通过与广东发展银行展开的合作，先后在广州、上海、北京三大城市试运行手机钱包业务。2003年8月，为加快各类商业银行卡进入中国移 动手机支付阵营的速度，中国移 动还专门同中国银联成立了一家合资公司，即北京联动优势科技公司。

联动优势科技公司是一家专业化的移动支付服务商，旨在为中国移 动用户提供手机钱包服务，为广大商户提供方便、快捷的支付渠道，扩大中国商业银行的银行卡使用环境。

业界人士一般认为，中国移 动之所以要力推手机钱包服务，主要是将手机用户与银行卡用户联合起来后，有可能会出现一个非常庞大的市场。

截至目前，中国移 动的手机用户已经超过了1.7亿，国内各商业银行的银行卡用户更是高达5亿多。而据相关机构预测，到2006年时全球通过手机支付的交易量，将占到电子商务在线交易市场份额的15%，因而市场前景十分巨大。

不过，尽管手机钱包的前景十分美妙，但人们还是对这项服务的安全问题充满怀疑。日本NTTDoCoMo公司声称，手机钱包的安全性与普通的钱包和智能卡是一样的，而且使用3G手机的用户将拥有远程锁定功能，这样在手机丢失后，用户就可以将“钱包”功能锁定，以免于遭受经济损失。芬兰的移动用户，也可以在手机遗失后通过打电话或发SMS的方式，快速中止自己的账户。

这些举措，都似乎证明手机钱包是安全的。那么，中国移 动的手机钱包呢？

中国移 动用户的手机号码是与银行卡账号捆绑在一起的，用户的手机付款账号就是其银行卡账号。手机号码与银行卡账号捆绑在一起后，用户通过手机进行的所有支付行为，都最终将通过被捆绑的银行卡账号支付。也就是说，移动运营商、金融机构、服务提供商和用户四方，共同支撑起了“手机钱包”这个运行架构。

这就意味着，假如这条链子中的某个环节出现问题，整个框架也就面临坍塌的危险。而从目前国内的实际应用来看，这条链子中的每个环节，都或多或少地存在着一些问题。

另一方面，在手机号码捆绑了银行卡号码的情况下，个人信息和银行账号等各种信息的安全问题，也将成为用户所关注的主要问题。比如日本NTTDoCoMo公司的“手机钱包”即使被盗，丢失的也只是手机钱包中有限的余额，但国内的手机钱包似乎更像是把存折和身份证放在一起。因而，如果信息发生泄漏或者是手机丢失，那么谁也不能保证个人账户的安全，除了金钱方面的损失外，个人信息的泄漏也将给用户带来不少的麻烦。中国移 动想要消除用户心目中的这些疑虑，就需要对系统安全进行改善和提高。

此外，中国移 动的手机钱包也面临着一些普及方面的难题，比如缺乏更多银行和服务提供商的支持，使得可以使用手机钱包的地方少之又少。在这样的情况下，相信不少用户不会为了使用手机钱包，而专门去申请一张民生银行的银行卡，更不会从中国联通的门下转投到ChinaMobile，因为这项业务至少在目前还难以对用户构成吸引力。