随着网络业务的飞速发展，越来越多的直接面向用户的业务涉及到费用支付问题。对于许多商家而言，在整个业务模式中，最难的问题也许不是如何让业务受用户欢迎，而是如何畅通、有效、快捷地向用户收取相关费用以获得业务收入。

常用支付模式比较分析

按目前的支付模式来讲，商家普遍采用的模式主要有：
n 网上银行支付：通过网上统一的支付平台进行费用支付；
n 充值支付卡：商家自行发行充值支付卡，通过在各地发展代理商或通过各地的网吧等渠道销售；
n 银行/邮政汇款：充值支付卡的一种补充方式，用户通过银行、邮政汇款后，商家向用户提交充值支付卡的卡号及密码；
n SMS支付：用户发送SMS注册会员或直接获取卡号或密码，商家通过运营商扣除相应费用；
n 电话支付：用户用固定电话拨打特服号，获取卡号及密码，到相关网站充值，同时运营商向相关电话扣除相应费用。
在以上各种支付渠道中，每种渠道均有其短长，详细分析如下：
1） 网上银行支付模式分析
网上银行支付模式最大的优势是快捷、方便，并且费用的支付是实时划扣的，基本上不存在坏帐风险，此外，相较其它支付模式而言，支付成本也较为低廉。
但是，网上支付模式面临的最大阻力是用户的不信任，主要是因为目前的网上银行支付尚不能保证百分百的安全，大多数用户并不完全放心这种支付模式。此外，大多数银行对于网络支付需要用户到柜台办理相关申请手续，使得用户普及程度较低，大多数用户无法进行支付。
2） 充值支付卡支付模式分析
充值支付卡支付模式最大的优点是直接、实在，充值支付卡一般是通过各种代理渠道直接面向用户，用户用钱即可直接购买，并且买到的是实实在在的东西，用户非常容易接受。
但是，充值支付卡支付模式的弊端却相当多。一是面向的用户群体有限，卡主要通过网吧或其它门市销售，只能覆盖很少一部分用户，当大部分用户有需求时，往往需要外出购买，相当的不方便；二是渠道成本比较高，商家需要安排大量人力物力去发展和管理代理商，并且为了提高代理商的积极性，需要给代理商较大的差价。三是渠道的建设周期非常长，商家从开展业务到普及渠道，需要一个相当长的过程。
3） 银行/邮政汇款支付模式分析
银行/邮政汇款支付模式方式最大的优势是渠道成本几乎为零，任何用户均可采用。
但是，这种支付模式的缺点是，对所有用户而言都是极其不方便，需要一个繁琐的汇款过程，并且，由于汇款的到达及核对需要一个过程，因此用户不能立即使用。此外，商家对于核对汇款并向用户返回支付卡这个过程需要一定的人力来支持。
4） SMS支付模式分析
SMS支付模式曾经被绝大部分商家广泛使用，主要是因为这种支付模式用户普及程度高，支付及时快捷，渠道成本合理等等。
但是，因为运营商的限制，这种支付模式几乎已经被控制了，在运营商的小额支付业务成熟之前，商家很难采取这种方式了。
5） 电话支付模式分析
电话支付模式最大的优势是用户普及程度高、方便、快捷等，用户拿起手中的电话，即可快速完成支付过程。目前已有许多商家采用了这种模式。
但是，由于各种各样的因素限制，这种模式并没有作为商家的发展重点。
原因在哪里呢，下文将重点从各个角度来探讨和分析。

电话支付的应用领域

实际上，单从固定电话支付模式这种应用来分析，其本身突出的优点还是受广大商家欢迎的。固话小额支付本身的优势如下：
n 普及程度高：固话小额支付主要是应用于网络商务支付，在现今的电话普及程度上，能商务的电脑旁边一般都存在固定电话，对于家庭用户而言，固定电话更是必备用品。这意味着，只要用户选择这种模式进行支付，基本上不存在任何门槛。
n 快捷方便：用户采用电话进行支付，既不用出门，也不需要进行额外的申请，只需拿起电话拨打一个特服号码即可。而且，申请成功后即可立即使用，是所有支付模式中最为快捷方便的方式之一。
n 渠道建立快捷：目前，固话小额支付渠道的建立相当方便，各省固话运营商均有相关部门受理该类业务的申请，一旦审批通过，可以全省范围内使用。此外，电信的信元公司及网通的九州在线（天天在线）都提供了一点接入、全网结算的模式，也就是说，商家可以通过九州在线或信元公司一次性搞定全国范围的支付。商家选择这种支付模式，在渠道的建立上无需投入过多的人力物力，也不用费太长的周期，即可完成渠道的建设工作。

由于以上优点，固话小额支付模式目前已被许多商家采用，比较常见的商家类别有：
n 游戏虚拟货币充值类：比较知名的如TencentQ币充值申请、中国游戏中心金币点值卡充值、联众数码申请等；
n 游戏支付卡申请类：如疯狂坦克游戏卡、传奇游戏卡、破天一剑、传奇3电子卡等等大量游戏的支付卡申请；
n 杀毒类业务支付：如瑞星在线杀毒次卡、金山电话支付、江民杀毒卡申请等等；
n 影音娱乐类支付：如九州梦网影视卡、互联星空购卡热线、娱乐新快线、天虎音乐网M2音乐充值卡等等；
n 会员包月费用类：如Tencent电话注册、China.com交友注册热线等等；
n 其它综合类：如榕树下、碧海银沙、起点等电子书籍阅读支付、卡秀贺卡支付、TOM邮箱密码申请、中国共享软件注册中心申请等软件注册支付等等。
基本上来说，只要是支付金额不大，不涉及到违规内容的支付，均可采用固话小额支付模式来进行支付。

电话小额支付的接入模式

根据相关运营商的政策，商家申请小额支付主要有以下两种方式：
一是各省接入模式，即商家自行向各省运营商申请接入，提交相关资料并通过审批后，即可在该省开展业务。
二是全网接入模式，即商家通过中国电信下属的信元公司接入电信全网，以及通过网通公司的九州在线（天天在线）接入网通全网。
以上两种方式比较而言，主要有以下区别：
n 各省接入模式的接入过程比较繁琐，商家需要安排人力物力向各个省份的运营商申请接入，并且往往需要商家自备业务流程，对于未和相关运营商打过交道的商家来讲，接入周期长，接入难度高。但是，在这种模式下，分成比例相对较高，一般可达到实收收入的70％左右。
n 全网接入模式的优点是接入过程简单，接入周期短，商家只需向信元及九州在线提交申请，即可快速开通业务。但是，这种支付模式的巨大缺点是，分成比例相当低，商家能分到的一般只有实收收入的40％－45％。

对于商家而言，从接入的难易程度来考虑，肯定是首选全网接入模式，全网接入模式也正是目前已开通业务的大多数商家的选择。但是，商家选择这种模式后，却并不热衷于推广这种模式，主要原因在于，分成比例实在太低。
据了解，以信元公司的全网接入模式为例，信元公司与各省电信公司达成的分成比例一般是按实收收入三七分，也就是说，商家的业务产生收入后，扣除坏帐，70％的收入结算给信元公司，30％作为各省运营商的收入。而到了信元与商家这个环节，可供分配的只剩70％，按信元的政策，商家最终只能分到实收收入的40－45％。考虑到坏帐率等因素，商家实际分到的可能不到应收收入的40％。
对于商家而言，目前这种支付模式的成本也相对太高了一点，这正是商家不积极推广的原因。

常用电话小额支付的实现方式

在目前来讲，大多数电话支付方式采用的是以下模式：
n 商家预先制作一批充值卡（10－12位数字串）和对应的密码，存放于各运营商的IVR平台上；
n 用户拨打支付号码，选择支付金额，用纸笔记录卡号和密码（通常是10－12位卡号和6位密码）；
n 用户登录相关网站，输入卡号和密码，完成充值或支付。

普通电话支付模式的缺点
在普通的电话支付方式解决方案中，由于方案设计本身的局限性，使得普通支付模式存在很多的缺点，突出表现的有以下问题：
n 用户使用极其不方便：用户申请支付时，需要记录一个或者两个长长的号码，由于电话语音方式本身不是很清晰，用户往往需要重复收听多次。对此，用户觉得非常不方便。此外，若记录有误，用户无法通过有效的途径来查询正确的号码；
n 充值卡短缺：充值卡预存在运营商平台，经过一段时间的使用后，部分面值的充值卡短缺，用户拨打并选择该面值后，充值无法完成。而这种情况运营商和商家难以在短时间内发现，只有造成大量用户投诉后，才能发现并解决；
n 充值卡丢失：充值卡预存在运营商平台，在运营商方面监管不严的情况下，充值卡卡号和密码大量***。用户拨打申请号码后，申请到的是无效号码，造成大量投诉。此外，投诉的解决也需要一个复杂的调查过程；
n 充值记录不完整：因设计本身的缺陷，普通支付方案中，用户的充值过程很难就主叫号码、日期、充值卡号及密码、充值支付记录等内容形成统一完整的充值记录日志，这使得商家、运营商以及用户都难以在查询、统计、投诉处理等方面取得相应的证据；
n 费用投诉多、坏帐率高：普通电话支付方案大多没有对充值行为进行限制，因此经常存在恶意拨打充值的现象，一台电话月充值量高达几百元甚至上千元的情况经常出现，因此投诉率非常高，坏帐率也同样高；
n 收入不透明：普通电话支付流程往往和商家的数据系统没有任何直接关联，因此，业务收入只有在月底才能由运营商提供给商家，商家很难直接监控业务的收入情况；
n ……

电话小额支付的技术改进方案

常用小额支付方案存在的缺点，给商家带来了诸多的不便，因此，我们从支付模式本身下手，***了原有的业务设计方案，重新设计全新的支付方案，并从技术上加以改进和完善，推出了全新的电话小额支付方案。
目前该方案已成功应用于业内最大的固话小额支付商家——Tencent公司，并有了不同的应用——Q币充值和电话注册业务。经过一段时间的反复应用、改进和完善，该方案已基本成熟，较好的解决了常用电话小额支付方案的缺点。

该方案的主要功能和特点如下：
n 非预设充值卡模式：新话支付解决方案除了保留原来的预设充值卡模式外，新增了更为合理的非预设充值卡模式。在该种模式下，当用户需要申请充值卡时，运营商IVR平台上的流程通过网关和商家的数据系统相连接，直接从商家数据系统中获取充值卡的帐号和密码。因此，在这种模式下，充值卡丢失或短缺的现象将不在存在。
n 直充模式：新话支付方案采取更为简单方便的直充模式。当用户需要为自己的某个支付帐号充值时，无需再申请充值卡和密码并用纸笔记录，而是在拨打时输入帐号对应的ID，选择充值金额后，IVR流程通过网关直接向商家的数据系统对相关帐号进行充值。这样，既简化和方便了用户的操作，又大大减少了出错的可能。
n 充值限制功能：为避免恶意充值的情况出现，新话支付方案对各种不合理的充值行为进行了限制。这样，大大避免了恶意充值行为，降低了投诉和坏帐的可能。
n 容错功能：新话支付方案针对各种可能出现的错误进行了容错设计，如帐号错误、充值卡无效、网络故障、主叫电话受限等等。当错误出现时，系统通过语音及时提醒用户并不进行扣费处理，同时，系统将严重错误及时通知商家进行处理。
n 完整的日志功能：新话支付方案针对用户充值过程生成完整的日志，通过网关同步保留在IVR平台及商家数据系统，方便商家及运营商进行查询统计，也方便商家和运营商处理投诉，此外，商家还可以将相关数据供用户实时查询。
n 同步对帐功能：新话支付方案设计了同步对帐功能，IVR流程在运转的同时，同步启动对帐程序，可按商家设定定时将计费信息传送到商家数据系统。商家可及时掌握业务的收入情况。

新话支付解决方案的主要特色：
n 高稳定可靠性：新话支付方案已经经过了“TencentQ币充值申请热线”、“Tencent电话注册业务”等大型支付业务的大流量长期考验，证明该方案具备非常高的稳定性和可靠性，能满足绝大部分电话支付业务的需要。
n 通用性：新电付方案支持新太各种类型的IVR平台，可在全国各地的电信及网通公司顺利接入。此外，新话支付方案支持各类传输协议和数据库，可满足所有商家的对接需求。
n 操作简单：新话支付方案设计合理，用户使用极其方便简单，无需再进行复杂的操作。
n 应用灵活：新话支付方案可根据商家的实际需要以及各地运营商的不同要求，进行灵活设计，以满足商家的个性化需求。

电话小额支付的前景分析

对于电话支付业务的发展前景，很多人持怀疑态度，这主要是因为移动限制SMS小额支付引起的。很多人担心，某一天固话运营商也将限制小额支付的发展。
实际上，电话小额支付本身的发展前景是无限的，关键在于运营商如果建立一种真正能实现运营商、商家、用户多赢的合作模式。
从移动支付来看，移动运营商虽然已限制了SMS支付行为，但实际上，这种限制的原因并非因为支付行为本身存在问题，而主要是因为众多不规范的SP利用SMS支付来为各种不健康不合法的内容进行代收费。SMS支付暂时是停了，但是，我个人预言，移动支付在不久的将来将有跳跃性的发展。这主要是因为，移动公司正规划完整的移动支付方案，并已在广东等地进行了试点。在移动新的支付方案中，其核心是建立完整、安全的统一支付平台，联手银行，并利用健全合理的加入模式来发展商家及业务，使用户能通过话费支付、手机钱包支付、移动电子帐户支付等多种支付模式顺利地完成支付过程，届时，移动的支付行为将不再局限于小额支付，较大金额的支付将成为主流。
回过头来考虑一个问题，固话的支付业务会不会和移动支付业务一样来发展呢？我个人认为，固话的支付想要像移动支付那样发展，难度非常大，这主要是因为，固定电话对用户而言是公共的用品，而移动电话是私有的用品，因此，固定电话不适合用来广泛地进行较大额度的支付，否则，投诉和纠纷将令运营商难以承受。因此，固话上的支付行为将以小额支付为主。
至于固话运营商是否会限制小额支付业务的发展呢？我个人认为不会，这主要是，在现有合作模式下，固话小额支付最大的赢家其实就是运营商。从收益上来分析，运营商的收入有多方面的，首先是用户拨打电话进行支付产生的基本通话费是完全归当地运营商所有的，其次，支付产生的收入，30％左右归当地运营商所有，20％－30％归全网接入公司所有，而且坏帐风险还要商家去承担。运营商获得这些收益，除了利用其本身已富余的闲置网络资源以外，不需要做任何投入，连推广都是商家自行完成了。如果商家的业务支付量大一点的话，运营商真是赚得笑。据统计，在很多地市，运营商IVR业务收入排名第一的正是TencentQ币充值业务，远远高于其它业务的收益。
因此，固话小额支付业务本身是非常具备发展前途的，并且，应用也将越来越广泛。在广东，甚至已出现电信公司通过10000号来代理销售保险的情况，费用结算方式正是话费帐户结算。
我反而担心的是，制约固话小额支付业务发展的因素不是别的，而是运营商自己的胃口太大——不合理的结算比例将严重制约固话小额支付的发展。参考其它支付方式、银联的结算手续费只有2％左右，而移动即将推出的非话费类支付手续费也定在2％左右，相对来说，固话支付上40％－50％的支付成本是不是也高得太离谱了一点？就算换一个角度来考虑，固话支付当作一种代理销售渠道，如果能返回商家60％－70％的话，商家应该更能接受一点吧！只有这样，商家才会积极去推广这种支付模式，运营商才能从中获取更为丰厚的回报！