新的支付方式改变了年轻一代的消费习惯

周一照例是办公室争妍斗奇的日子，在电视台工作的刘家琪得意地旋转一圈，展示着自己身上的碎花吊带裙，这是最新一期《瑞丽》杂志上日本模特的主打款式。未出国门的她仅仅在几天之后就赶上了潮流——这都是“网购”的成果。

对于中国相当一批年轻人来说，网上购物已不是什么新鲜事。过去两年中，中国电子商务交易额保持了50%-60%的年增长速度，去年中国电子商务交易额超过7000亿元。据赛迪顾问预计，未来几年内，中国的网上购物仍将以较快的速度发展。

当然，淘宝、易趣、当当、卓越、新浪商城和Sohu.com商城等购物网站大家已经耳熟能详。不过网购越来越热闹，很大程度得益于近两年间兴起的电子支付。统计显示，网上购物中，“货到付款”、“汇款”和“网上支付”三种方式近乎三分天下，但后者的发展速度更快，国内目前采用网上支付业务的网上商店总数已经超过10万家。促进网上支付普及的，是第三方支付平台在国内的发展。

买家的选择

互联网诞生以后，邮箱、搜索和及时通讯工具被称为几个“杀手级应用”，被业内视为最有可能成为下一个杀手级应用的，正是网上支付。而支付方式，曾经是网上购物的主要障碍。

从1998年开展第一笔网络交易以来，虽然到2004年底中国互联网用户已达9400万的庞大数量，但由于一直存在的“信用”、“支付”、“物流”三大瓶颈，直到此时从事电子商务的群体仅占上网用户的很小比例。

电子商务网站们当然不愿意苦等天亮。2003年5月，Alibaba推出C2C的某宝网，5个月后，某宝网的Alipay就投入使用。很快，Alipay又脱离淘宝，从一个部门提升到一个单独的公司——浙江Alipay网络科技有限公司。

“Alibaba是企业进行网上贸易的电子商务平台，淘宝是个人在线拍卖的平台，很自然都会涉及到交易，我们了解建立安全的网络支付平台的必要性和重要性。”Alipay相关负责人对记者表示。

根据Alipay公司提供的数据，某宝网目前在线商品数超过了3000万，超过80%的商品支持用Alipay交易，而目前使用Alipay的用户超过2000万，日交易额超过3000万元。据称，另有超过15万家外部网店系统也在使用Alipay作为他们的支付系统。

面对高举免费大旗并以Alipay吸引用户的淘宝咄咄之势，2004年末，易趣亦推出了“安付通”。安付通是由易趣作为交易信用媒介，并设立了用于交易赔付的“安付通保障基金”——不过每半年内申请不超3次。

作为一家在国外成名已久的网络支付公司，贝宝推出了专为中国打造的PayPal.com.cn和用于企业全球业务的PayPal.com。贝宝在任何网上交易中均能使用，还设有一套严格的信用体系，用户欺诈被抓住一次，就可能永远不能再使用贝宝。最近，贝宝与易趣建立了合作关系，在与易趣的合作中，买家可将贝宝当成一家网上银行，使用上与安付通不冲突。

电话上的POS机

YeePay易宝CEO唐彬说话速度很快，但他更乐于告诉大家，用电子支付给手机充值的速度一点也不亚于自己的语速。谈及公司的电话支付业务，唐彬即兴拿起电话，手指在按键上飞快移动——拨打北京联通的服务热线96533，按照语音提示使用中国工商银行的银行卡进行付款操作，一直到“充值成功”的提示音，整个过程只用了50秒。

这看起来可能是目前为手机卡充值的最短时间。不过，使用ChinaMobile手机卡的用户现在还只能对此业务望而兴叹，可以进行付款操作的银行也仅限于中国工商银行北京分行。但相对于银行排队的等待和去商贩处购买充值卡的奔波，使用电话充值的方式显然要方便快捷得多。

据赛迪顾问发布的数据显示，今年中国电子商务交易额预计将突破1万亿元。但必须承认一个现实，中国目前可以上网的电脑是3500万台，而固定电话、手机和小灵通的数量却已超过8亿。显然，电话支付拥有比网上支付更为广大的用户群体。

从事培训工作的林溪经常需要为团队订机票，“我在常去的网站订购机票的时候，看见有几种支付方式，其中一个是易宝的电话支付。”林溪由此选择易宝电话支付的原因包括：“网上支付一般有支付限额，如果金额太多就得分好几次，通过电话支付可以一次把全额付清，没法上网也不受限制。另外，我平时也习惯通过银行卡缴纳电话费或者煤气费、电费，而且是拨打银行的客服电话转账，安全性可以得到保障。”

YeePay易宝是2005年12月8日联合其战略合作伙伴IBM正式推出其电话支付业务，但这个Idea源自3年前唐彬遇到的一次麻烦。当年他作为硅谷科技协会会长率领一个高科技代表团回国访问，第一站住在深圳银湖度假村。晚上他跟客户通电话的时候，手机卡突然没钱了，唐彬只能打车到处寻找买卡的地方。这让后来自己创业的唐彬产生了试水电话支付的构想。

“现在通过YeePay易宝的平台和银行合作，就把电话变成了电子pos机。”唐彬还介绍说，为吸引用户，利用易宝进行手机充值比在市场上买充值卡更为优惠，“比如联通有100送18的手机充值卡，在我们促销期间，除了这个优惠，还会买100返10元”。

目前，仅仅推出才半年多的YeePay易宝签约商家已达到上千的数量级，交易量每个月超过6000万元。在易宝的平台上，用户除了可以订票和手机充值之外，一个电话就可以轻松购买鲜花礼品、图书期刊、IT数码等多种产品。

银行方面，中国工商银行、招商银行、兴业银行、广发银行等都已经在网上电子支付投入了很大力量。除此之外，央行批准的15家外资银行也获准在中国开办网上银行，业内认为，这势必会在2006年年底中国银行业开放之后对国内第三方支付组织造成冲击。被多数第三方支付企业看作最大对手的中国银联，也已从2005年开始发力，推出中国银联电子支付(Chinapay)。另外，中国银联还与ChinaMobile合资成立了小额支付平台UMPAY(联动优势)。

伤脑筋的安全问题

现在，国内第三方支付企业包括中国银联Chinapay、首信“易支付”、Yeepay、云网、Alipay、贝宝、网银在线等50多家企业，而2004年以前不过约10家。虽然在市场推广上不遗余力，但这些第三方支付企业真正需要面对的客户是银行和各个商家。

“电子支付只是交易中的一环，我们真正需要的是把产品嵌入到尽可能多的商家的交易流程中去。”唐彬坦言，“我不强调公司网站流量，没有多大意义。”

也正因如此，北京智道顾问公司发布的《2005年中国网络支付研究报告》指出，中国网络支付平台提供商从数量上看已经初具规模，但从整体实力和运营水平来看仍让人担心。报告认为，在短时间内，对安全问题的担忧依然是制约中国网络支付市场启动的重要因素。

2003年，美国平均每位网上购物被骗者损失293美元，eBay也表示，该公司每25000件交易中就会发生一起诈骗案件。在最新中国互联网热点调查中，42.3%的用户质疑网络购物的安全性，36.8%的用户担心售后服务。

在2005年贺岁片《天下无贼》热映后，某宝网与华谊兄弟公司合作，为某宝网拍一部《天下无贼》版广告片。“用Alipay，天下无贼”的台词相当上口，淘宝掀起的“2005年电子商务安全年”概念也得到了中国网民的关注。该公司还打出了“全面赔付”的口号：使用“Alipay”而受骗遭受损失的用户，淘宝将全部赔偿其损失。

但就在2005年5月，广东一名21岁黑客利用某宝网“Alipay”程序存在的漏洞，轻松窃得客户资金共计21440元人民币，然后在网上购买手机。虽然该犯罪人很快被警方抓获，但再次证明电子支付并非坚不可摧。

Alipay相关负责人对记者辩称：“到目前为止，仅仅发生了不到10起使用Alipay而被骗的事件，网上欺诈率不到万分之一，中国的信用环境有望超过美国等信用发达国家万分之三的网络安全水平。”

由于无论手机还是固定电话，其输入键盘都没有经过任何加密处理，电话支付在安全性上看起来更远远落后于网上支付。唐彬表示，公司正与IBM进行深入合作，从传输数据、加密和认证等各个方面保证电话支付的安全性。比如说，如果一个账号活动过于频繁，购物金额过大，管理者可以将其判断为可疑，并考虑实施冻结。

7月22日举行的2006电子支付高层论坛上，中国银监会业务创新与协调监管部主任李伏安表示，对电子支付业的监管将成为银监会下一步重点考虑的问题。目前，已酝酿两年之久的《支付清算组织管理办法》即将出台，被认为是将电子支付企业纳入牌照化管理的标志。业界盛传，中国人民银行即将在今年第三季度正式发布该管理办法，其中将电子支付企业的数量限制在10家。这意味着，目前国内的电子支付企业会有4/5将被淘汰。而继央行、银监会对电子支付相继出台规范文件后，国家商务部也即将推出《网上交易指引》，对整个互联网交易做出规范。