2021年美国医疗保险开放注册季即将来临啦，虽然各州起止时间稍有不同，不过都差不太多。

加州开放注册期（Open Enrollment）为 2020/11/1～2020/12/15 ，保险生效日期 2021/1/1。 在这个时段内没注册的，加州可延长至2021/1/31日，但生效时间会延后，且不是所有保险公司与计划都会延长开放，所以建议大家一定尽量在开放注册期内完成购买。当然了，符合Special Enrollment Period (SEP) 条件的人除外（即失业、搬家、结婚离婚丧偶、生子或领养小孩等重大生活转变需要申请医疗保险的人，在60天内可购买医疗保险）

若是需要更新Covered CA计划的，10月1日开始就可以到系统里更新了。

加州今年不买医疗保险依然会有罚款，尽管有的州已经取消了罚款。今年的保费依然是上涨的，但还是得买。

过去奥巴马健保ObamaCare （Affordable Care Act, ACA，平价医疗法案，Barack Obama总统于2010年 3月 23日签署，主要规定2014年生效）规定，每人必须有医疗保险，没有的话不只要自行负担庞大医药费，还要被政府罚款。川普政府在 2019 年撤销强制性罚款规定，但各州有权力自定。

加州从2020年1月1日起将恢复人人强制健保要求，否则将面临罚款，2021年继续执行。加州的罚款：成人$750/年，18岁及以下儿童$375/年，并会在每年报税时来调查处理。

ACA要求保险公司对收入在贫穷标线 250%之下的人，减少共付额和自付额。有接受联邦医疗补助者（如Medicare/Medicaid持有者等）则不符合减免条件。政府将会给保险公司补贴或减免税收，作为它们收入减少的补偿。2017年，这种补助大约是 70亿美元，而政府给予保险公司保费收入的税收抵免则高达340亿美元。

不过，加州的保费补助门槛再次降低了，更多的中产收入家庭将能享有保费补助。补助门槛从过去联邦贫困线的4倍放宽到联邦贫困线的6倍（2021年度只要家庭年收入在联邦贫困线的138%至600%间，并且提供报税数据和收入证明，就可以获得政府补助）：也就是单身人士年收入（AGI）$76,560、两口之家年收入（AGI）$103,440、一家四口（AGI）$157,200以下都将能获得保费补助。

谁需要买医保?

所有在美国的人（但非税务居民没法罚款）。26岁以上单身人士大多情况下不能再跟父母一起购买医保。商旅人士不购买医疗保险可能会因为“公共负担（public charge）”政策重启的原因，面临拒签风险，具体请咨询专业人士。

哪里买？

有多种途径购买：

1. 政府的医疗保险市场平台买（Health Insurance Marketplace），一般各州都有一个这样的平台，加州的市场平台叫做Covered California。需要或者符合申请补贴的人士可以从这些平台购买（红蓝卡或白卡申请者有另外的购买平台）。具体条件/需要提交收入证明材料参见各州相关网站。

2. 找保险经纪代为购买（Insurance Agent）：英文不好，或者对美国医疗保险陌生的人可以用这个方法。保险经纪也是通过政府医保市场平台或者保险公司网站直接购买。很多新移民都是通过这样的途径购买。

3. 找医疗保险公司（Health Insurance Company）直接买。适合对美国医疗保险系统很熟悉，且熟知各大医疗保险公司优势的人。

4. 通过工作的公司购买。所在公司提供团体医保的在职人士都是通过这种方式购买。公司团体保险一般能拿到不错的折扣。同时作为公司福利的一部分，公司也会贴补部分保费福利好的公司，贴补的额度很大。

5. 符合资格的65岁以上公民和绿卡人士, 身障人士或末期肾病患者,通过联邦医疗保险Medicare网站购买(Medicare 即是俗称的红蓝卡）。购买网站https://www.medicare.gov，或者到社安局申请，需要缴纳一定月费（尤其是PartB部分不可少）。更多这部分的信息，以后我们会再介绍。

6. 低收入人群可购买联邦政府Medicaid。Medicaid在加州叫Medi-Cal即白卡，需要审查收入与资产，符合资格的人需要缴纳的费用很低或者没有。可以网上申请，加州网上申请也是走Covered California网站，也可以邮寄，或是预约 County 社福机构申请。资格审核通过，选择保险公司/计划确定最终的保险。更多这部分的信息，以后我们会再介绍。

不管通过哪些渠道买，买到的保险都基本由那几家保险公司提供的保险。加州较受欢迎的保险公司有：Blue Cross Blue Shield，Kaiser Permanente，Aetna，UnitedHealthcare，Cigna，Humana，

美国人符合条件的可以同时拥有红蓝卡和白卡。

美国医保补充知识

Covered California 医疗计划级别划分

加州的医疗计划一般分四个级别：铜 (Bronze)、银 (Silver)、金 (Gold)、白金 (Platinum) 等四种福利级别，级别越高，保费越贵，但需要自行负担的医疗费用则越低，可以根据自己的医疗需求选择。有人说银计划的成本性价比是最高的。

铜 (Bronze)：保险负担 60%，自行负担 40%

银 (Silver)：保险负担 70%，自行负担 30%；有些情况（收入符合标准）个人还可以保 Enhanced Silver 计划，分成 94%, 87%, 73% 三种等级，但只要付 Silver 计划的钱就好

金 (Gold)：保险负担 80%，自行负担 20%

白金 (Platinum)：保险负担 90%，自行负担 10%

保险计划种类

HMO（Health Maintenance Organization）计划：最常见的计划之一，必须选择一位 家庭医生（Primary Care Physician，PCP），要转诊看专科的话，必须先到PCP那边拿转诊推荐 Referral （急诊与妇产科可以直接就诊），而这些专科医师都是网内的医生。保费通常较便宜。网络外就医需要自己付费。

PPO（Preferred Provider Organization）计划：最常见的计划之一，不用选家庭医生，可以直接找专科医生看诊。医疗网内外的医师都可以看，但网外医生保险能支付的费用少。保费较高。

POS （Point-of-service）计划：介于 HMO 和 PPO 之间，必须选择家庭医师，看专科也得拿 Referral，但可以看网外的医师。保费介于HMO和PPO之间。

EPO（Exclusive Provider Organization）计划：可以选择也只能选择网内任何医生，不过不需要 Referral。

FFS （Fee for Service）计划：按服务收付费，弹性大，没有太多的医院或医生限制，需自行付清费用，再向保险公司申请报销（claim），按比例拿退款。保费相对较贵。

医疗保险术语

免赔额（Deductible）：保险公司开始支付任何医疗费用之前，自己先支付的金额。

共同保险（Coinsurance）：医疗费用超过免赔额以后，自己支付一定比例的医疗费用。一般是自己支付20%，保险公司80%。也有很多产品是保险公司付100%（超过免赔额部分）。

最高自付额（Out-of-pocket Maximum）：个人将在给定的计划年度内需要自己支付的总金额。包括免赔额(Deductible)，共付额（co-pay）和共同保险(Coinsurance)。例如：假如一份产品的最高自付额是6900美元，免赔额1000美元，如果发生11000美元的医疗费用，扣除1000美元的免赔额，剩余1万美元，保险公司支付8000美元，自己付剩余的2000美元（假如是80/20的支付比例）。如果发生的医疗费用是4万美元，扣除1000美元免赔额，还有3.9万美元，按照80/20原则，自己应付7800美元，但是因为7800美元大于最高自付额6900美元，所以，被保人最高付到6900就行了。剩余全部由保险公司支付。

Co-pay：类似挂号费，基本每次去都要付。

最大保额(Coverage limit)：即保险公司赔付的最大额度。美国针对本土人士的医保大部分上限很高或无上限。

保费（Premium）：每月支付给保险公司的费用。

特别提示：美国的医疗保险大部分并不包含牙齿保险 (dental) 和眼睛保险 (vision)，有需要的话必须另外加购。Medicaid除外。

美国的医疗保险费，医疗费是很高的，符合条件的非常建议开一个HSA账户，用进出免税的钱支付自己的医疗费用。

综合：彼岸直达（微信公众号：gh_11429b609a1c）