美国信用分的日常全程攻略！了解掌控自己的信用分，受益的只会是自己！

背景： 高中时，就了解了个人信用分在美国纽约，生活中的重要性。以下分享美国所谓的信用分到底是什么，如何算的，为什么自己有不同的分数，以及平日里，又如何保持自己的高分信用。和常见问题（包括，经验分享+容易混淆的专业名词解释）

不同信用报告机构（CRAs）：

全美国，总共有，三家信用报告机构（Credit reporting agencies/CRAs）, 分别为，Equifax, Experian, 和TransUnion。 这三家机构，计算个人信用分时，用的是相似的，但又完全不一样的公式算法，比如，ta们会共同看你的借款历史记录，但是有的会着重看你的付款历史，而有的则会更看重你的总债务。所以，不同的关注点，可能导致你的信用评分不一样。

根据Equifax信用机构报告，至2021年二月，纽约的个人信用平均分为712。全美国的个人信用平均分为698。【已附图】

Equifax average credit report 2021 （2021年美国信用机构报告）

在个人信用分体系中，

712 算是 好（good）！不错，一半的人都这样的分数~~ 而日常生活中，大多数到好这样的信用分就足够应付了。

不同的信用分数，代表着不同的意义

最常见的信用分范围，在300至850之间。分别代表着，

800 分以上: 优秀 （excellent）

740 到 799分: 非常好 （very good)

670 到 739分: 好 (good)

580 到 669: 马马虎虎 (fair)

579 分以下: 差 (poor)

只有20%的美国人，拥有800分以上的信用分。尽管可能你是这其中之一，但不可能达到850的满分。

在美国日常生活中，比如，贷款，租房，开信用卡，买车，买房时，ta们通常会查你的信用分数。但ta们不会告诉用什么查的。

最常，生活中听到的就是，

“需要查你的信用分，给我你的工卡号！”

不同的信用分，在贷款时，会给你不同的年利率（annual per rate/APR）。

年利率越低，利息就越少！！！

比如，在美国，

新车车贷的年利率在2.65%至14.2%。

二手车车贷的年利率在3.8%至20.3%。

房贷年利率在3.125%至7.75%。【已附图】

通常，拿到3%以下的年利率（APR）就很好呢！！当然越低越走心，嘿嘿嘿~

Mortagage Rate-美国房贷年利率

所以，你的信用分，跟你生活中的刚需品，息息相关。

没人想多付钱吧~~~

而贷款公司，常见使用的信用分算法模型，分别是，FICO score 和 VantageScore。

↓以下，具体解释常见算法模型。

↓↓↓若不感兴趣，可继续划到，日常里怎么做让自己保持高信用分。

FICO score vs. VantageScore

在很久以前，贷款方或银行，各自用的是自己家的信用分模型来评估提供给此人贷款的风险。但是，ta们发现，单靠个人信贷员判断风险的能力，评分会存在很大差异。为了解决这个问题，在1989年，费尔艾萨克公司（Fair Isaac Corporation）推出了通用评分，也就是所谓的，FICO评分。

FICO 是一家领先的分析公司。后来，他们又研发了其他28种评分模型，以此来优化做出更好的风险判断。

而 VantageScore 是由那三家信用评级机构(Equifax+Experian+TransUnion)合作提供的信用评分模型，为了提供更一致的信用评分。

FICO 评分中，考虑了五种不同信用类别，分别占了不同的比例，如，35%付款历史，30%欠款额，15%信用历史长度，10%新开信用卡的数量，以及10%看使用的不同信用类别。

而VantageScore 评分模型，用了相似的信用类别，但以影响力排名，如，付款历史（最影响），信用的使用（高影响），信用历史长度和不同信用类别（高影响），欠款额（中等影响），近期的信用情况（低影响），以及可用的信用（低影响）。

FICO scores vs VantageScore，美国不同信用评分

所以，每个人会有不同的信用评分，因为用的是不同的评分模型。90%的贷款方，都会接受FICO的信用评分。相比1989出生的FICO，VantageScore至今也已经存在了近15年了！

那美国日常中，怎么养成自己的高信用分

首先，趁早去申请信用卡，18岁后，就能申请信用卡了。然后，你开了某家的信用卡后，就不要去关掉它，因为它将会影响你信用卡历史长度。

在平常消费中，不要太经常开新的信用卡；不需要用，那就不要开多余的信用卡了。刷信用卡时，尽量每月控制在30%以下，不要过度地使用。以及，记得按时付款。

有些小可爱，或者老人家，明明卡里有钱，可就是忘了按时付款。很多公司，都有提供“每月自动付款”服务。有的只要你绑了信用卡，它就会自动付款。有的则需要你选了“自动付款”这个选项后，才会自动从你绑定的信用卡里收费。

所以，像日常固定开销，如，电话费，水电费，宽带费，车贷可以绑定到一张小额信用卡中，固定自动付款。而另外一张，专门用来付日常中其他生活的开销。也方便自己随时查看流水账，以防被盗刷等。

以上，就是了解美国信用分体系，以及日常中，能提高自己信用分的具体实施方法了。了解美国，了解纽约~~

FAQ/常见问题：

Q1： 为什么我的信用分不一样？

A1： 使用的信用评分模型不一样，关注比重的不同，或者是，你的贷款方没及时向信贷机构报告你的还款记录，比如，你迟付了几次车贷，然后，贷方（lender）只报告给了Equifax 和TransUnion。那么你的Experian的信用分就会比其他高，因为它忘了报告给Experian。

Q2: 有什么推荐开的信用卡吗?

A2：Visa 跟master card都可以。第一张卡尽量去申请，大银行提供的0年费的信用卡（credit card）；一般大银行也都会提供给学生，0存额的储蓄卡（debit card/checking account）。

个人不推荐很多留学生申请的Discover，因为经常会被商家拒收。至于其他卡，看你平常使用情况在开，天下没有白吃的午餐。经常有公司推荐你开ta们家的信用卡，提供你相对的开卡-折扣优惠。就是秉着，放长线钓大鱼的商业模式心理。

所以，开新卡前，衡量一下自己的使用情况，再决定是否需要开这张新的信用卡。

Q3：年利率（annual per rate/APR）到底是什么意思？跟按揭利率（mortgage interest rate）一样吗？

A3：APR 跟interest rate是不一样的。通常，美国房贷中，mortgage interest rate 会比 APR低。

根据美国银行官方解释，“interest rate只算贷款本金。但APR，包括其他费用，如，抵押贷款保险，交易成本，折扣点，和贷款发起费用。

而根据<<联邦贷款真相法>>，每个消费贷款协议都要披露APR。”所以，贷款者可以通过APR，更详细的预估，以及了解这其中的基本消费。

但是，你每月的付款不是基于APR，而是基于您本票上（promissory note）的利率（interest rate）。

以及，在比价贷款方时，可以详细问贷款方，“APR里包括，和不包括哪些内容。” 因为有的消费额不包括在里面，如，信用报告、评估和检查费用。

没有签合同之前，你就是上帝。多问，多了解，不会害了自己！

Q4：按揭利率 (mortgage interest rate）具体怎么算的？

A4: 根据某金融服务创始人，Ryan说，“由市场，经济趋势，以及联邦贷款利率等因素决定。”

Q5: 那平常怎么查看自己的信用分呢？

A5: 之前我写过一篇手机软件推荐，日常中，手机里使用Credit Karma, 就大概能了解自己的信用分；使用它，不扣分。而平常美国第三方（如，店里工作人员)查看你的信用分时，是会影响你的信用分的。

Q6： APR到底怎么算？

A6： 文章前提到过，拿到3%以下的APR就很好了。而在实际交易中，APR除了看个人信用分，还看你的首付（Down Payment），收入，以及，参考你其他的贷款金额。

Q7：贷款被拒怎么办？

A7: 若因信用问题被拒，联邦政府要求贷方需告诉你具体原因。

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出处：头条号 @开心晓先生