美国人的退休金到底算多算少?
网友【美国不这样】 2024-05-06 09:37:31 分享在【美国信息交流】版块    13046    2    21

在美国,上班打拼的时候,一个家庭收入8万美元很正常,但是退休后一年可能只有3万美元退休金,差距就是这么大。

所以,美国劳工部、社会保障署,一有机会就劝年轻人,退休是很贵的,趁年轻,养成存钱的好习惯。

美国还有专门的机构,教大家怎么存钱、怎么计算,避免到了退休时生活水平下降太多。

这两天,我看了一下美国社会保障署的网站,和大家聊聊,为什么美国退休金这么低,这些钱够养老吗?

【一】

美国人67岁退休,但是62岁就可以领退休金,算是提前退休。

提前退休了,退休金要打折扣,所以,也有人延迟退休到70岁,退休金就会上浮。

那美国人的退休金有多少呢?

我专门看了一下美国社会保障署的年度报告。到2022年12月,退休人员平均每月福利为1825美元。

其中,男性退休人员为2020美元,女性平均为1638美元。

16%的退休人员,每月退休金在300-999美元,20.6%在1000-1499美元之间,16%在1500-1999美元之间,14.1%在2000-2499美元,18.5%在2500-2999美元之间,3000美元以上大约是9%。

美国联邦、州和地方的公务员,还有铁路职工,它们有自己的一套退休福利制度。

公务员的退休待遇是最好的,它的计算方式是,工资最高的3-5年的平均数,再乘以70%,基本就是它的退休金了。

之前我们聊过联邦公务员的工资水平,没有说州、地方公务员的工资情况,联邦公务员的工资还是很高的。

普通美国人的退休金,是另外一个计算公式。

【二】

这部分退休金,来自于社会保障税。

只要你在一家公司工作,每个月,会从你的工资固定扣一笔钱。保障税率是工资的15.3%,公司和员工一人一半。

为了避免退休金的差距太大,对纳税工资有一个最高的限额,就是年收入160200美元。

即使年收入100万美元,那还是按照160200美元的15.3%来交税。

这么算下来,每个人的社会保障,每年最高交9932.40美元,加上公司给你交的,一共是19864.80美元。

但是,这里面不全是养老。

一个人每月收入5000美元的话,个人承担5.3%养老和遗属税,0.9%的残疾保障税、1.45%是医疗健康,一共382.5美元。

至2023年,美国有1.83亿人就业,每年交的社会保障金,会进入美国社会保障署的4个信托基金,分别是养老信托、残疾信托、遗属信托、医疗信托。

收上来的钱,都由联邦社会保障署管理。这个机构在1995年独立出来,总部设在马里兰州的巴尔的摩。全国一共有1500个办事机构,其中1230个外地办事处,有的办事处一两个人,有的50人甚至更多。

主要负责人任期6年,7名董事会成员,3人总统任命,其他4人国会任命。

美国的这个退休、残疾、遗属社会保障,覆盖了大约94%的美国劳动力。

【三】

那美国有多少退休人员呢?

到2022年底,美国有6600万人领取社会福利保障。其中,78%是退休人员和它的配偶。如果不算配偶的的话,退休人员4859万人。

比2012年3672万人,增加了将近1200万人。

想拿到退休福利金,要攒够40个积点,按照每年最多4个积点来看,需要至少工作10年以上才行。

美国退休年龄是67岁,但是62岁就可以提前领退休金,只不过要打个折扣,延迟退休有奖励。

美国人好像也不太愿意延迟退休,想更早地享受生活,4859万人退休人员中,提前退休的有3109万人,占到了64%。

提前退休的平均每个月大概只有1609美元。

而且退休越早,拿到的越少,如果62岁就就选择退休的话,平均每月退休金大概是1364美元,65-69岁1778美元,70-74岁1938.49美元。

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【四】

很多人说,平均一个月不到2000美元的退休金,这样能保证生活吗。

用退休金保证和以前一样的生活水平,应该是不行的。所以,美国劳工部、社会保障署都鼓励大家存钱,而且早点存钱。

美国这边,除了联邦社会保障,还有两个计划,帮助大家攒钱退休,也就是很多人说的企业401(K)计划和个人退休账户。

联邦社会保障是强制的,后面这两个都是自愿的、投资性的养老计划。

401(K)计划,你可以理解为企业版的退休金计划,也是目前美国很多企业给员工的退休福利。

有的公司是你入职后,自动就帮你注册了账户,加入了401(K)计划。

401(K)是美国《国内税收法》第401条K条款的简称。

这个法律时间并不长,1980年代以后才开始,它鼓励员工、公司共同出钱,为退休做准备。员工每个月拿出固定一笔钱,存到账户里,企业也会拿出一笔钱放进去。比如你存100美元,公司也给你存100美元,你存1000,公司也存1000。

除了401(K)计划,还有SIMPLE、SIMPLE IRA计划、SEP、雇员持股计划 (ESOP)利润分享计划,等等。最普遍的还是401(K)。

【五】

美国人还有个人退休账户,IRA。

这个账户16岁以后,就可以自己注册,但不是我们说的银行存款账户,是美国这边有资格的金融机构才可以开设的账户。

每个月往里面存一点钱,和401(K)计划一样,这笔钱,就直接进入了投资渠道,也有延迟税收优惠。

它会提供一个投资选项,可以选择收益高、风险大的,也可以选择收益稳定,风险小的投资组合。

一个20岁的人,连续11年每年存1,000美元,如果能赚取7%的年收益,到65岁时将有168,514美元。

401(k)计划也是这样,如果现在的账户余额为25,000美元。在未来的35年里,账户里的投资回报率平均为7%(费用和开支一般会减少0.5%),那么账户余额在退休时,大约是22.7万美元。

这两部分收入,也会成为退休金的一部分。

如果遇到严重的财务困难,能不能从账户里借一笔钱,或者转出一笔?这个要看具体条款。一般情况不能动。

美国人每年存在401(K)、RNA(个人退休账户)里的钱,超过了社会保障的那个退休金资产规模。

2019年,美国养老金的在产规模超过了29万亿美元,现在应该已经超过30万亿美元了,也超过美国一年的GDP。

说美国人不存钱不是很准确,普通美国人对退休后的生活,好像没有那么焦虑。

出处:头条号 @美国村民柏军然

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emotion

21   2024-05-06 09:37:31  回复

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