在美国，上班打拼的时候，一个家庭收入8万美元很正常，但是退休后一年可能只有3万美元退休金，差距就是这么大。

所以，美国劳工部、社会保障署，一有机会就劝年轻人，退休是很贵的，趁年轻，养成存钱的好习惯。

美国还有专门的机构，教大家怎么存钱、怎么计算，避免到了退休时生活水平下降太多。

这两天，我看了一下美国社会保障署的网站，和大家聊聊，为什么美国退休金这么低，这些钱够养老吗？

【一】

美国人67岁退休，但是62岁就可以领退休金，算是提前退休。

提前退休了，退休金要打折扣，所以，也有人延迟退休到70岁，退休金就会上浮。

那美国人的退休金有多少呢？

我专门看了一下美国社会保障署的年度报告。到2022年12月，退休人员平均每月福利为1825美元。

其中，男性退休人员为2020美元，女性平均为1638美元。

16%的退休人员，每月退休金在300-999美元，20.6%在1000-1499美元之间，16%在1500-1999美元之间，14.1%在2000-2499美元，18.5%在2500-2999美元之间，3000美元以上大约是9%。

美国联邦、州和地方的公务员，还有铁路职工，它们有自己的一套退休福利制度。

公务员的退休待遇是最好的，它的计算方式是，工资最高的3-5年的平均数，再乘以70%，基本就是它的退休金了。

之前我们聊过联邦公务员的工资水平，没有说州、地方公务员的工资情况，联邦公务员的工资还是很高的。

普通美国人的退休金，是另外一个计算公式。

【二】

这部分退休金，来自于社会保障税。

只要你在一家公司工作，每个月，会从你的工资固定扣一笔钱。保障税率是工资的15.3%，公司和员工一人一半。

为了避免退休金的差距太大，对纳税工资有一个最高的限额，就是年收入160200美元。

即使年收入100万美元，那还是按照160200美元的15.3%来交税。

这么算下来，每个人的社会保障，每年最高交9932.40美元，加上公司给你交的，一共是19864.80美元。

但是，这里面不全是养老。

一个人每月收入5000美元的话，个人承担5.3%养老和遗属税，0.9%的残疾保障税、1.45%是医疗健康，一共382.5美元。

至2023年，美国有1.83亿人就业，每年交的社会保障金，会进入美国社会保障署的4个信托基金，分别是养老信托、残疾信托、遗属信托、医疗信托。

收上来的钱，都由联邦社会保障署管理。这个机构在1995年独立出来，总部设在马里兰州的巴尔的摩。全国一共有1500个办事机构，其中1230个外地办事处，有的办事处一两个人，有的50人甚至更多。

主要负责人任期6年，7名董事会成员，3人总统任命，其他4人国会任命。

美国的这个退休、残疾、遗属社会保障，覆盖了大约94%的美国劳动力。

【三】

那美国有多少退休人员呢？

到2022年底，美国有6600万人领取社会福利保障。其中，78%是退休人员和它的配偶。如果不算配偶的的话，退休人员4859万人。

比2012年3672万人，增加了将近1200万人。

想拿到退休福利金，要攒够40个积点，按照每年最多4个积点来看，需要至少工作10年以上才行。

美国退休年龄是67岁，但是62岁就可以提前领退休金，只不过要打个折扣，延迟退休有奖励。

美国人好像也不太愿意延迟退休，想更早地享受生活，4859万人退休人员中，提前退休的有3109万人，占到了64%。

提前退休的平均每个月大概只有1609美元。

而且退休越早，拿到的越少，如果62岁就就选择退休的话，平均每月退休金大概是1364美元，65-69岁1778美元，70-74岁1938.49美元。

【四】

很多人说，平均一个月不到2000美元的退休金，这样能保证生活吗。

用退休金保证和以前一样的生活水平，应该是不行的。所以，美国劳工部、社会保障署都鼓励大家存钱，而且早点存钱。

美国这边，除了联邦社会保障，还有两个计划，帮助大家攒钱退休，也就是很多人说的企业401(K)计划和个人退休账户。

联邦社会保障是强制的，后面这两个都是自愿的、投资性的养老计划。

401（K）计划，你可以理解为企业版的退休金计划，也是目前美国很多企业给员工的退休福利。

有的公司是你入职后，自动就帮你注册了账户，加入了401（K)计划。

401（K）是美国《国内税收法》第401条K条款的简称。

这个法律时间并不长，1980年代以后才开始，它鼓励员工、公司共同出钱，为退休做准备。员工每个月拿出固定一笔钱，存到账户里，企业也会拿出一笔钱放进去。比如你存100美元，公司也给你存100美元，你存1000，公司也存1000。

除了401（K）计划，还有SIMPLE、SIMPLE IRA计划、SEP、雇员持股计划 (ESOP)利润分享计划，等等。最普遍的还是401(K)。

【五】

美国人还有个人退休账户，IRA。

这个账户16岁以后，就可以自己注册，但不是我们说的银行存款账户，是美国这边有资格的金融机构才可以开设的账户。

每个月往里面存一点钱，和401（K）计划一样，这笔钱，就直接进入了投资渠道，也有延迟税收优惠。

它会提供一个投资选项，可以选择收益高、风险大的，也可以选择收益稳定，风险小的投资组合。

一个20岁的人，连续11年每年存1,000美元，如果能赚取7%的年收益，到65岁时将有168,514美元。

401(k)计划也是这样，如果现在的账户余额为25,000美元。在未来的35年里，账户里的投资回报率平均为7%（费用和开支一般会减少0.5%），那么账户余额在退休时，大约是22.7万美元。

这两部分收入，也会成为退休金的一部分。

如果遇到严重的财务困难，能不能从账户里借一笔钱，或者转出一笔？这个要看具体条款。一般情况不能动。

美国人每年存在401（K）、RNA（个人退休账户）里的钱，超过了社会保障的那个退休金资产规模。

2019年，美国养老金的在产规模超过了29万亿美元，现在应该已经超过30万亿美元了，也超过美国一年的GDP。

说美国人不存钱不是很准确，普通美国人对退休后的生活，好像没有那么焦虑。

出处：头条号 @美国村民柏军然