无论是在中国，还是美国，对于普通人而言，制定养老投资规划特别需要强调的就是“科学”二字。

具体而言，主要就两点：

1）明确养老目标；

2）尽早做打算；

通常而言，年轻人工作期间收支相对稳定，但想要退休后实现养老自由，养老金规划就要趁早安排。

对于富裕阶层而言，制定养老投资规划特别需要强调的就是“稳定”二字。

通常，这个阶层的大部分人和家庭并不缺乏赚钱的渠道和手段。但恰恰是这份自信，导致大部分人将主要资源都放到了进攻端，而忽略了防守（保障）的重要性。

到了退休养老的阶段，一旦驾驶的船只在海上遭遇飓风骤雨，生活质量或可能直线下降、养老生活大打折扣。生活中，这种案例屡见不鲜。

其实，不管是普通人，还是富裕阶层，每个人都会面临两条财富曲线：一条是收入曲线，一条则是消费支出曲线。

从上图可以看到，大部分人在25岁之前处于求学阶段；此后开始有工资收入，在退休前通常我们的工资收入能够覆盖消费支出，而到了60岁退休后便开始出现财富收支缺口。

在完整的生命周期中，工资收入逐渐增长并趋于稳定，而消费支出则是一个持续的过程。随着人均寿命的增加，退休后的收支缺口则会越来越大。

举个例子：

在退休时间不变的情况下，预期寿命为100岁，那么从60岁退休到100岁期间，有长达40年没有收入。随着年龄的增加，医疗费用、长期护理等支出会越来越多，这些支出都源于工作阶段积累下来的剩余收入，也就是财富曲线中的黄色部分。

现阶段，很多人对于退休后的养老生活都有些担忧，甚至是焦虑。担心社保不够用、社保基金枯竭、老年生活没有保障等。多国延迟退休政策引发社会舆论，这些都是大家对于养老生活表达不安的一个缩影。

从经济学的角度，所有养老焦虑都是源于对退休后收支不平衡和未来不确定性的担忧。

退休之后，没有了收入只有支出，即使有一些存款也不敢乱花，品质养老也将无从谈起。

因此，在做养老规划时，第一步要明确目标；结合自己的年龄、收入、预计退休时间等，确定投资目标及风险承受能力。其次，需要明确自己的养老需求，结合所处的人生阶段，合理规划不同资产的配置方案。

在我们的后台，经常有读者留言，让我们讲讲有关美国退休养老规划的那些事。

今天，我们特意从后台摘录了一些关切度比较高的话题，比如：

赴美后怎么拿美国社保？

怎么计算美国的退休金？

美国退休的年龄是多少岁？

想要拿美国社保，没有工作积分该怎么办？

等等…… 我们具体来聊聊！

1、新移民如何拿到美国社保？

此前，我们在《拿了美国绿卡，如何“薅羊毛”领美国的退休金？》等多篇文章中给大家介绍过美国社会的养老体系、社保积分以及退休养老规划等话题。

例如，美国社会保障局（SSA）规定，公民或新移民想要领取退休福利（社保和老年人医疗保险），就需要积攒40个工作积分。

根据美国政府的规定，只有在美国或美国公司工作满10年攒够40个积点，才有资格享受美国退休福利（注意：残疾人及配偶或父母一方身故的家庭有特殊规定）。

这个工作积分每年最多只能攒4个，因此至少需要10年才能攒够，具体计算方法如下：

根据美国社会保障局的规定，2024年起，每年的收入超过1730美元，便可算作一个工作积分，但是每年最多只能积攒4个积分。也就是年收入超过6920美元，就能积满4个工作积分。

看到这个收入门槛，很多人可能“傻眼”了，就这点门槛，不是唾手可得嚒。

话虽如此，但是对于很多新移民而言，其实并不容易。

第一，需要至少10年向美国国税局递交W-2（工资收入税表）；

第二，不是所有收入都可以被计入工作积分的。例如，租金、股票等投资收益，以及赠与、贷款等都不会被计入工作积分。

计入积分的收入：

主要包括在美国领取工资达到社会保障税的限额、佣金、小费以及假期工资和遣散费。

另外，持有美国绿卡的永久居民只要离开美国超过6个月，便会失去领取社安福利金的资格。除非绿卡持有者所居住的国家或地区与美国政府签有全面税务互惠条约。

对于年轻一点的新移民而言，移民后还可以在美国工作获得美国退休福利的资格，但是对于稍微年长一些的新移民而言，获得美国退休福利的机会就十分渺茫了。

2、美国社保有哪些分类？

美国社保实行的是双轨制，这点和中国有些类似。

第一类是联邦雇员/政府官员的社保，通俗的讲就是美国公务员社保；第二类则是普通就业人员社保。

➡ 第一类：政府雇员社保

美国联邦雇员与地方的政府官员有自己专属的退休计划。退休金与退休工龄、最高年薪挂钩，按照两个维度进行计算：

# 第一个维度

根据工作年限计算累计比例，一年累计是1%至2%。

# 第二个维度

退休金基数按照退休金最高收入3至5年的平均值为基数，用这个基数乘以期末的累计比例，就是最终的退休津贴。

假如，Alex在政府工作了35年，累积的系数约为70%，按最高3至5年的平均月工资是7千美元计算，那么退休后每月的退休金就是4900美元。这和中国的社保很像，公务员往往都比普通人拿得多。

➡ 第二类：普通就业人员社保

美国普通老百姓的退休金就是社会保障退休福利金（Social Security）。在美国，无论是企业员工，还是自雇者的收入都要强制缴纳社保税。具体如下：

1. 社保税（W-2）：通常，员工和公司各付一半，员工缴纳收入6.2%，公司也缴纳同样的比例。另外，如果是自雇者的话，个人则需要缴纳12.4%。

2. 医疗保险（W-2）：通常，员工缴纳收入的1.45%，公司也缴纳同样的比例。自雇者的话，个人要交2.9%，主要是用于针对65及以上老人的红蓝卡（Medicare）。

在美国，缴纳社保税，员工和公司都是一样的。员工自己承担的7.65%之中，6.2%是社保，1.45%是医保。

根据2024年新规，员工工资收入上限为年薪16.02万美元，也就是说16.02万美元以上的部分就不需要缴纳6.2%的社保税啦。不过需要注意的是，1.45%的医保是没有收入上限的，年薪多少都要缴纳。

你们看，虽然美国是发达国家，社会保障和福利制度也很全面，但是不给政府缴税就想要拿退休养老福利，可以说是难上加难了。

对于新移民而言，即使在退休年龄积攒够了40个工作积分，获得了申请美国退休养老福利的资格。那么，这笔钱够生活吗？

3、美国养老退休金如何计算？

美国退休金计算主要分为以下三步：

第一步：

如果工作年满35年，取35年的收入总和（超过35年，取35年的最高收入总和）；如果没有满35年，就取所有工作年份收入的总和。这个收入是经过通货膨胀系数计算后才能得出的，美国社保局每年都会公布通货膨胀系数，最后统一换算成现值。

第二步：

将收入总和除以35，再除以12得出“月收入”。

第三步：

社保退休金的计算公式：

35年收入总和（工作不满35年的年度则以0取代）/35，再除以12。得出“月收入”，再带入到公式中。具体如下：

1）月收入在960美元以内的，乘以90%；

2）月收入在960美元至5785美元之内的，乘以32%；

3）月收入在5785美元以上的，乘以15%；

最后把1、2、3的结果相加，就能得到每个人社保退休金可以领取的数额。

举个例子：如果Alex工作35年折算后的平均月收入是7千美元，那他的退休金就是：960* 0.9+（5785-960）* 0.32 + （7000-5785）* 0.15 =2590.25美元。

这点钱只能让你的老年生活“吃饱”，却无法“吃好”。

根据美国劳工统计局、经济分析局和国家卫生统计中心的数据，自2022年起美国65岁及以上人口的平均年支出为60844美元。

此外，考虑到65岁的平均预期寿命，以及通货膨胀等因素影响，调研机构普遍预计美国人在退休期间的支出约为146.1万美元。

在过去几年，受新冠疫情等诸多因素影响，美国国内通胀一直居高不下，甚至一度创40年来历史新高。虽然在过去一年，美国通胀率大幅降温，并重回“3字头”，但食品、房租、燃气等价格依然高昂。

在这个历史性通货膨胀的时代，许多人会优先考虑他们眼前的财务需求，而将退休储蓄计划抛之脑后，这可能会导致越来越多的美国人在退休年龄之后仍然需要工作。

4、美国退休年龄如何计算？

美国是一个深度老龄化国家，正常的退休年龄是67岁，提前退休是62岁。根据出生日期的不同，美国社会保障局设定了不同的“正常”退休年龄，具体如下：

➡ 1937年及以前出生者，退休年龄是65岁；

➡ 1943年到1954年之间出生者，退休年龄是66岁；

➡ 1960年和1960年以后出生者，退休年龄是67岁。

政府为了保持养老体系的平衡，鼓励大家延迟退休。如果选择延迟退休，将会获得奖励性的收益（Delayed Retirement Credits）。

在美国，最早领取社保退休金的年龄是62岁，如果您是这年龄开始领取社保退休金，所领到的只是正常退休年龄所领到的75%，之后一生所领的每一张社保退休金支票，都是比正常退休年龄领取金额少25%。

但从正式退休年龄66岁延至70岁才开始领取社保退休金，每月可以领取正常退休年龄的132%，相当于年化8%左右。

5、新移民没有社保积分该怎么办？

在美国退休养老市场，年金和人寿保险是两种比较常见的产品。这两种产品都属于寿险，享有美国税务优惠政策，同时也是退休养老规划的重要工具，但是两者在保障对象、保障方式和投资收益等方面却存在着明显差异。

人寿保险适合55岁以下的新移民，不仅可以利用时间的效应将保单的杠杆放大，还可以用于税务筹划、资产传承、投资理财等规划，为家庭资产保驾护航。

年金则更适合55岁以上的新移民，通过购买年金险的形式便可以保证退休之后获得一笔稳健的收入来源，避免“人活着，钱没了”的风险，最终达到利用年金保险养老的目的（了解人寿保险和年金区别可以查看文章：美国人寿保险和年金，哪个更适合你？）

对于跨境家庭而言，在无法获得社保积分而享受退休福利的情况下，了解人寿保险和退休计划至关重要。

人寿保险和退休计划都是为未来做好准备的重要方式，每个人都应该根据自己的需要和情况来选择适合自己的保险或退休计划。

出处：微信公众号 @美国保险在线课堂