“缴费干嘛去银行呢？”看到银行柜台前排成长队等着交手机费、水电费、交通罚款的人，唐彬觉得商机来了。

2005年初，从斯坦福大学毕业回来的唐彬推出了YeePay易宝，“现在缴费只需打个电话，就这么简单”，唐对中国经济时报记者说。

继现金、刷卡和网上支付后，唐推出了通过电话绑定银行账户非面对面支付的方式，“通过手机、固定电话拨打电话银行，完成银行卡支付，就像使用随身POS机一样简便”，唐称。

第5种模式

唐分析说，国内电子支付产业发展中基本上有几个模式：

第一种模式，支付网关模式，这是支付产业发展最成熟的一种模式。包括银行和大多数第三方支付公司今天提供的在线支付实际只是银行卡网关支付。它们提供的价值非常有限，而且门槛低，技术含量少，也缺少创新空间，只能打价格战。第三方支付网关公司要想有大的成功，必须要提高服务质量，做好欺诈防范和服务创新，在银行的支付网关上面创造难以替代的附加值。

“在美国有信用卡欺诈，别人拿去刷了，银行或商家承担交易风险，用户一般不承担风险，所以在国外商家会愿意跟信誉好的第三方专业支付网关公司合作，因为他们一般比银行更能降低欺诈率，而且服务质量好，反应速度也快。在国内不一样，国内是一个以借记卡作为主要载体的交易环境，而且对用户保护不够，借计卡被盗用了，用户承担风险。 在这种情况下，商家就没有太大动力和第三方支付网关公司合作。”

第二种模式，移动支付。“通过手机让用户随时随地支付，这个想法非常好，我认为未来一定有前途，但是现在时机没有成熟，手机可用性和安全性还是大问题。通过手机发送SMS买机票或者买一本书的话，操作起来很麻烦，而且SMS通道加密存在问题，安全得不到保证。现有国内几家移动支付公司商业模式还不太清晰。我个人认为移动支付在现阶段还是奢侈品，要等3G 网络发展比较成熟时才会蓬勃发展起来。”

第三种模式，网上拍卖公司内部支付解决方案，也想做提供独立的第三方支付服务，想解决网上C2C 之外的B2B、B2C 等问题。但作为公司内部解决方案有很多的问题，比如公正性。如果我是另外一个电子商务公司可能就有顾虑。

第四种模式，PayPal 拷贝。PayPal 在美国做得很成功，但是从美国到国内，有巨大的时空变化，银行、商家和消费者习惯也是不一样的。一定要找到适合国内模式的解决方案。而且要找到杀手级应用， 但现在看来这个模式在中国会遇到巨大的困难。

“YeePay是第五种模式”，唐说。

8亿与4000万

“有这么多不同的模式，而且发展了这么久，为何还缺少成功的案例呢﹖ 在国内今天的支付领域里面，第三方支付平台还没有一家能真正独占鳌头的成功案例。国内支付公司还是在非常早期的阶段， 大的也就是几千万人民币1个月，这个量太小了。”

“目前你要想成功，像10年前互联网刚起步时照搬美国模式肯定不行了，商业模式要有独创性，携程、盛大、51job，后来上市的这些公司，哪个照搬美国模式了？”唐彬对目前以美国为蓝本的电子支付公司并不看好。

“在国内大家都谈到互联网市场，其实在国内互联网PC只有4000多万，国内手机和固定电话加起来将近8个亿，互联网是很好的渠道，但是固定电话和手机这两个渠道一定不能忽视，因为这两个渠道覆盖的人群和性质更加广泛，而且一般人更加相信打一个电话查银行有多少钱，买卖股票，缴手机费，用户更习惯用手机和电话。”

“在中国，必须得网上和网下相结合，还说携程、51job，携程大多数是电话订票的，51job要是一开始不在报纸上登招聘信息，它会起来吗，线上线下互动才有机会”，唐分析说。

唐给记者举的一个例子是，一个银行的处长到新疆出差买返程北京电子客票时，在一个比较偏远的地方，连电脑都几乎找不到，何况上网？他用电话支付订一张电子客票，结果几分钟就搞定了。

“电话支付不受限制。你不会上网，也可以用电话支付来享受电子商务乐趣，即使是盲人或行动不便的残疾人也可以顺利通过电话支付完成非面对面的支付”。

与他列举的其他几种支付方式相比，唐彬更看好电话支付，通过它，买机票、订礼品、购物，打个电话就能搞定，直观且安全。唐认为这种方式最适合中国国情，使用起来也简单，它不只会用于网上购物，所有非面对面的交易都可以用电话支付来实现。

2008年冬上市

“支付是靠交易量，不是靠流量”，唐彬对其他公司的宣传不以为然，“支付不是产品，只是交易中的一环”。

从表面上看，YeePay平台为消费者提供了更为便利的支付方式，但实际上它真正的客户是商家和银行，便利的支付方式最终将为它们带来好处。“举个例子，拿当当、卓越这些B2C来说吧，你是可以送货上门收现金，但也要面临一些问题：一是金额大送货员拿着现金跑掉了；二是收到假钱怎么办；三是每天许多业务员面临现金的汇总与结算；四是你每天要雇人数钱，然后要开着车去存钱，一大堆的问题，用电话支付就方便得多。”

“YeePay的盈利来自与银行的利益分成及按每笔交易向商家收取的服务费。”唐介绍说。

“国美、当当、e龙等都和YeePay签了约，正在谈、感兴趣的商家更多”，唐说。在商家方面，YeePay侧重发展中小型商家。唐彬称，与大商家相比，它们在非面对面支付方面的困难更大。

“大批中小商家连POS机都没有，如果能电话支付，打个电话把钱存到你的账户，多方便。”唐对中小商家的定义是年交易额在100万元以下，现在中国有2000多万个中小商家。

对于大商家，YeePay的服务费收取比例灵活。“YeePay平台可以防止坏账的出现，甚至有大商家愿意付出比例高达15%的服务费。” 唐彬透露。

到目前为止，YeePay支付平台已实现了与中国银行、工商银行、建设银行、农业银行、招商银行等消费者最常接触的15家银行29种银行卡的直通服务，与这些银行有业务关系的商家及在这些银行有账号的消费者均可使用YeePay平台来完成他们之间非面对面的交易。

说起公司的发展，唐彬信心十足。“2008年冬上市”，唐这样对中国经济时报记者说。