• 即使在个案上银行没有责任为用户逐一赔付，但对整个网银的安全进行弥补，银行应该义不容辞。

近日，中国金融认证中心发布了《2006中国网上银行调查报告》。调查显示，由于担忧网银安全性，近七成个人网络用户不敢使用网上银行。

当大多数依托于互联网平台的网络应用服务产业规模和用户人数都在以几何级数爆发式增长的同时，网上银行的发展脚步却显得沉重而迟滞。此刻，如何打破产业突围的瓶颈、重塑网银对于广大个人用户的产业安全形象已成为不可回避的问题。

是网络银行本身没有吸引力吗？答案是否定的。网上银行的成本竞争力是显而易见的。有数据显示，物理银行网点每笔交易的费用为1.07元，电话银行为0.45元，ATM自助银行为0.27元，而网上银行仅为0.01元。尽管目前部分网上银行直接交易成本要高于柜台交易(如同城跨行转账)，但如计算用户通用网络交易节约的时间、精力成本，网上银行还是相当有竞争力的。总体而言，网上银行对于全社会提高金融服务效率、节约运行成本都意义巨大，代表了未来金融服务手段的发展方向。

目前，各大银行对网上银行的态度基本都是积极推进，但为什么进入市场环节却并没有得到热捧呢？安全问题首当其冲。网上银行自1998开始在中国发展，2004年以后加速增长，而与此同时，网上银行的安全问题频频爆发，不断有用户财产被网上黑手窃走的报道。最近的一起典型事例是某银行发生多起网上银行用户财产被盗事件，由于对于处理存在争议，20多个省市的500多名用户在网上成立联盟集体向银行讨说法。

如何让网民对网银安全重建信心？目前，对于大多数网银盗窃案，银行方面基本上将责任归咎于用户对账号密码信息保管不善(事实上可能的确如此)。但如果对不断发生的网银盗窃事件仍然坚持就事论事的态度，显然不利于网银整体形象的改善和产业的迅速发展。从心理角度看，涉及到个人资产安全的问题通常是最为敏感的，个别的负面消息很容易放大，使个体对事物的整体产生恐惧、抵制的心态。

以上述被盗者联合维权事件为例，尽管没有直接证据表明银行的网上系统存在漏洞，尽管500多人的人数相比该银行2000万用户数十分微小，但事件对广大普通网民使用网银的信心仍然会造成相当巨大的负面影响。从营销的角度看，对网银安全问题的处理涉及到成本的问题。正如现实中也存在银行卡被盗抢、被破解复制的安全问题，网银失窃是一个不可避免的小概率问题。

那么，谁来承担这一成本？尤其是在这个产业发展刚刚起步、又急需得到全社会支持以快速发展的阶段，谁更应该承担这一成本呢？让大量分散的、弱势的个人用户来为网银发展的安全成本买单显然不是最优选择。即使在个案上银行没有责任为用户逐一赔付，但对整个网银的安全进行弥补，银行应该义不容辞。

第一，银行可以成立网银发展联盟设立救济基金，直接帮助受损用户或间接地帮助用户通过司法手段追讨损失。第二，网银应该建立定期公告机制和应急处理机制，一方面将有关网银的安全信息正面告知公众，另一方面让受损的用户有投诉解决的渠道。第三，应在网银起步阶段降低“数字证书”的使用成本，帮助用户从客户端开始建立起安全防线。同时，网银安全问题应引起司法部门的更高重视。网银案件单个案件的失窃金额或许并不高，但由于网络盗窃手段的易复制性和涉及面的广泛性，其恶劣程度和社会影响并不亚于抢银行的行为，因此对网络黑手的打击力度必须从严。

(作者:李胜)