美国信用分的日常全程攻略!了解掌控自己的信用分,受益的只会是自己!
背景: 高中时,就了解了个人信用分在美国纽约,生活中的重要性。以下分享美国所谓的信用分到底是什么,如何算的,为什么自己有不同的分数,以及平日里,又如何保持自己的高分信用。和常见问题(包括,经验分享+容易混淆的专业名词解释)
不同信用报告机构(CRAs):
全美国,总共有,三家信用报告机构(Credit reporting agencies/CRAs), 分别为,Equifax, Experian, 和TransUnion。 这三家机构,计算个人信用分时,用的是相似的,但又完全不一样的公式算法,比如,ta们会共同看你的借款历史记录,但是有的会着重看你的付款历史,而有的则会更看重你的总债务。所以,不同的关注点,可能导致你的信用评分不一样。
根据Equifax信用机构报告,至2021年二月,纽约的个人信用平均分为712。全美国的个人信用平均分为698。【已附图】
Equifax average credit report 2021 (2021年美国信用机构报告)
在个人信用分体系中,
712 算是 好(good)!不错,一半的人都这样的分数~~ 而日常生活中,大多数到好这样的信用分就足够应付了。
不同的信用分数,代表着不同的意义
最常见的信用分范围,在300至850之间。分别代表着,
800 分以上: 优秀 (excellent)
740 到 799分: 非常好 (very good)
670 到 739分: 好 (good)
580 到 669: 马马虎虎 (fair)
579 分以下: 差 (poor)
只有20%的美国人,拥有800分以上的信用分。尽管可能你是这其中之一,但不可能达到850的满分。
在美国日常生活中,比如,贷款,租房,开信用卡,买车,买房时,ta们通常会查你的信用分数。但ta们不会告诉用什么查的。
最常,生活中听到的就是,
“需要查你的信用分,给我你的工卡号!”
不同的信用分,在贷款时,会给你不同的年利率(annual per rate/APR)。
年利率越低,利息就越少!!!
比如,在美国,
新车车贷的年利率在2.65%至14.2%。
二手车车贷的年利率在3.8%至20.3%。
房贷年利率在3.125%至7.75%。【已附图】
通常,拿到3%以下的年利率(APR)就很好呢!!当然越低越走心,嘿嘿嘿~
Mortagage Rate-美国房贷年利率
所以,你的信用分,跟你生活中的刚需品,息息相关。
没人想多付钱吧~~~
而贷款公司,常见使用的信用分算法模型,分别是,FICO score 和 VantageScore。
↓以下,具体解释常见算法模型。
↓↓↓若不感兴趣,可继续划到,日常里怎么做让自己保持高信用分。
FICO score vs. VantageScore
在很久以前,贷款方或银行,各自用的是自己家的信用分模型来评估提供给此人贷款的风险。但是,ta们发现,单靠个人信贷员判断风险的能力,评分会存在很大差异。为了解决这个问题,在1989年,费尔艾萨克公司(Fair Isaac Corporation)推出了通用评分,也就是所谓的,FICO评分。
FICO 是一家领先的分析公司。后来,他们又研发了其他28种评分模型,以此来优化做出更好的风险判断。
而 VantageScore 是由那三家信用评级机构(Equifax+Experian+TransUnion)合作提供的信用评分模型,为了提供更一致的信用评分。
FICO 评分中,考虑了五种不同信用类别,分别占了不同的比例,如,35%付款历史,30%欠款额,15%信用历史长度,10%新开信用卡的数量,以及10%看使用的不同信用类别。
而VantageScore 评分模型,用了相似的信用类别,但以影响力排名,如,付款历史(最影响),信用的使用(高影响),信用历史长度和不同信用类别(高影响),欠款额(中等影响),近期的信用情况(低影响),以及可用的信用(低影响)。
FICO scores vs VantageScore,美国不同信用评分
所以,每个人会有不同的信用评分,因为用的是不同的评分模型。90%的贷款方,都会接受FICO的信用评分。相比1989出生的FICO,VantageScore至今也已经存在了近15年了!
那美国日常中,怎么养成自己的高信用分
首先,趁早去申请信用卡,18岁后,就能申请信用卡了。然后,你开了某家的信用卡后,就不要去关掉它,因为它将会影响你信用卡历史长度。
在平常消费中,不要太经常开新的信用卡;不需要用,那就不要开多余的信用卡了。刷信用卡时,尽量每月控制在30%以下,不要过度地使用。以及,记得按时付款。
有些小可爱,或者老人家,明明卡里有钱,可就是忘了按时付款。很多公司,都有提供“每月自动付款”服务。有的只要你绑了信用卡,它就会自动付款。有的则需要你选了“自动付款”这个选项后,才会自动从你绑定的信用卡里收费。
所以,像日常固定开销,如,电话费,水电费,宽带费,车贷可以绑定到一张小额信用卡中,固定自动付款。而另外一张,专门用来付日常中其他生活的开销。也方便自己随时查看流水账,以防被盗刷等。
以上,就是了解美国信用分体系,以及日常中,能提高自己信用分的具体实施方法了。了解美国,了解纽约~~
FAQ/常见问题:
Q1: 为什么我的信用分不一样?
A1: 使用的信用评分模型不一样,关注比重的不同,或者是,你的贷款方没及时向信贷机构报告你的还款记录,比如,你迟付了几次车贷,然后,贷方(lender)只报告给了Equifax 和TransUnion。那么你的Experian的信用分就会比其他高,因为它忘了报告给Experian。
Q2: 有什么推荐开的信用卡吗?
A2:Visa 跟master card都可以。第一张卡尽量去申请,大银行提供的0年费的信用卡(credit card);一般大银行也都会提供给学生,0存额的储蓄卡(debit card/checking account)。
个人不推荐很多留学生申请的Discover,因为经常会被商家拒收。至于其他卡,看你平常使用情况在开,天下没有白吃的午餐。经常有公司推荐你开ta们家的信用卡,提供你相对的开卡-折扣优惠。就是秉着,放长线钓大鱼的商业模式心理。
所以,开新卡前,衡量一下自己的使用情况,再决定是否需要开这张新的信用卡。
Q3:年利率(annual per rate/APR)到底是什么意思?跟按揭利率(mortgage interest rate)一样吗?
A3:APR 跟interest rate是不一样的。通常,美国房贷中,mortgage interest rate 会比 APR低。
根据美国银行官方解释,“interest rate只算贷款本金。但APR,包括其他费用,如,抵押贷款保险,交易成本,折扣点,和贷款发起费用。
而根据<<联邦贷款真相法>>,每个消费贷款协议都要披露APR。”所以,贷款者可以通过APR,更详细的预估,以及了解这其中的基本消费。
但是,你每月的付款不是基于APR,而是基于您本票上(promissory note)的利率(interest rate)。
以及,在比价贷款方时,可以详细问贷款方,“APR里包括,和不包括哪些内容。” 因为有的消费额不包括在里面,如,信用报告、评估和检查费用。
没有签合同之前,你就是上帝。多问,多了解,不会害了自己!
Q4:按揭利率 (mortgage interest rate)具体怎么算的?
A4: 根据某金融服务创始人,Ryan说,“由市场,经济趋势,以及联邦贷款利率等因素决定。”
Q5: 那平常怎么查看自己的信用分呢?
A5: 之前我写过一篇手机软件推荐,日常中,手机里使用Credit Karma, 就大概能了解自己的信用分;使用它,不扣分。而平常美国第三方(如,店里工作人员)查看你的信用分时,是会影响你的信用分的。
Q6: APR到底怎么算?
A6: 文章前提到过,拿到3%以下的APR就很好了。而在实际交易中,APR除了看个人信用分,还看你的首付(Down Payment),收入,以及,参考你其他的贷款金额。
Q7:贷款被拒怎么办?
A7: 若因信用问题被拒,联邦政府要求贷方需告诉你具体原因。
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出处:头条号 @开心晓先生