贷款，全款，自住房，出租房，新房，二手房，利息，头款，固定/浮动利率，买点，别人帮写支票。。。这些概念掺杂在一起，华人有太多的误区了。 如果你下个月就打算买房，sorry，你现在读这篇文章可能已经来不及了！！！如果你未来三个月到三年打算买房，很好，这篇文章一定会帮到你。

贷款和买房的顺序

很多华人都是先看房子，看中了签约了再考虑贷款的事儿，错！兵马未动，粮草先行。贷款的事情一定要在你看房之前研究，为什么呢？

1.你要知道自己手头有多少钱，能贷多少钱，才知道你可以买多少钱的房子嘛对吧

2.贷款公司看的是你最近2-3个月的银行月结单，你需要提前准备（至于准备什么，后文会细说）

3.你的信用分数也需要时间去“养” （如何养，等下也细说）

4.房屋过户有截止日期的，晚了可能会罚款

5.有些地方你想去看房，必须要出示贷款公司的预批信，否则人家都不让你看

什么决定你的利息

经常听说很多人抱怨房贷利息高，而且埋怨贷款经纪人。决定你贷款的利息高低的因素有很多，除了大环境之外，基本都是“你”和“你要买的房子”来决定的。比如说你的收入，你的头款比例，你的信用分数，你的房屋用途（自住房，自用度假屋还是出租投资房）等。 所以不要再到处问：“现在的利息是多少”了，每个人，每个房子，都不一样的。

还有人会怀疑经纪人故意给你一个更高的利息给你，从而赚取更高的佣金。不是这样的！贷款经纪人的佣金基本上是由你的贷款额度决定的，和利息高低无关。同样是贷$50万的额度，利息是3%还是利息是9%，经纪人赚的钱都是一样的。

查收入，不查收入以及报税

不要再问“我打算买房，请问我需要报多少税”！每个人，每个房子都不一样，取决于你的信用，房价，头款，用途，还有你的其他开支等等。

同等情况下，查收入绝对会比不查收入的利息要低，这是肯定的。但是不查收入比查收入贷款省事儿很多。

不查收入贷款也分很多种，但是更多适合出租房，基本的原理是：交完头款后，你未来的房租收入比你要付的贷款和其他费用多，这样你每个月都有盈余，贷款公司就愿意贷给你。

全款买房

很多人说现金买房，其实严格的说应该叫：全款买房。因为现金（钞票）是不能买房的，必须是银行账户里面的钱！全款买房不涉及到贷款公司，所以也就没人去检查你的3个月的月结单了。

所以有人问，我手头上有点现金，想存到银行账户，然后全款买房，这样行不行？当时可以了，只要存钱的时候注意银行的规则就行。

别人给写支票

这个很普遍对吧，大家都懂。这个有什么注意事项呢？

1.如果是全款买房，无所谓，因为不涉及到贷款公司，没人看你的月结单。

2.如果是贷款买房，则需要注意。原则是只能接收亲人的支票！亲人的定义，一定要到时候询问贷款经纪人，因为各个贷款公司不同时间制度不一样。反正是越亲近的越好，越疏远的越会被怀疑。

3.都说了是亲人，上次有个客人拿了2张老外给写的支票，还硬说是哥哥，一看last name就是白人。只能是亲人，注意：朋友是不行的！就算你真有朋友愿意赞助你买房，贷款公司也不承认。

4.而且规则是：这笔钱是亲戚赠送给你买房的！关键词：赠送！记住：不是借给你买房的！不是借给你买房的！不是借给你买房的！

5.Money order不行哦，只能是个人支票！再说一遍是个人支票，不是公司支票哦！千万别用公司支票。

6. 大陆的亲人汇钱给你，可以！但是也要拿出汇款证明。我知道由于政府的外汇政策，导致很多中国汇出来的钱拿不出汇款证明（不明渠道过来的），那贷款公司不承认！

账户存钱

如果是贷款的话，贷款公司会看你的最近2个月的银行月结单，月结单一般不是从1号开始的，所以会牵扯到最近3个月的月结单。所以最后三个月的存钱一定要注意！

1.不能存现金，不能存money order！否则贷款公司不认可这部分钱，就可能导致你的头款不足而被拒

2.你存入的每一笔钱（超过$1000）都会被问到来源！是的，即使你做的是不查收入贷款！！！你一定要能够解释的通，比如说是亲戚赠送给你的，或者你的工资，或者公司的进账，或者哪里的退款，不管是什么都要能拿得出根据！

3.银行账户越少越好。你想啊，如果你有4个银行账户，那么最近3个月的月结单，就是12份文件，越多就越容易出错。。。。

4.尽量用个人银行账户，尽量不用公司的。公司的账户会牵扯到你的会计师，公司收益表等等，麻烦

5.这就是为什么贷款经纪人都会建议你提前把钱都放在银行里面，3个月不要动。这样最后3个月的银行月结单就看不出什么进账，就不需要解释什么了。这也是为什么贷款要在买房之前的3个月准备的原因

信用分数

如果你有买房的打算，暂时就要停止一切信用软硬查询的活动，包括开新的车贷款，新的信用卡账户，各种零售店和健身房的会员最好都不要开，尤其是买衣服结账的时候（比如说Macy’s, TJMaxx, H&M等等），收银员经常会说开一个卡就打8折之类的，很多时候你一不小心就开了。你要知道你开的这些都是信用卡，基本都会降低你的信用分数的。

对于贷款来说，基本上信用分数每20分一个档，每个档差不多贷款利息差了0.25%. 而且很多手机里面的app显示的信用分数都不太准，比贷款公司查到的会更高一些，所以你自己估算信用分数的时候要保守一点。

作者：王欣鑫

出处：微信公众号 @受保人的受益人