5年写作计划第1425天，星期日，费城，晴天。

来到美国工作之后，你会发现：

这里的金融体系和国内完全不同，工具更多、选择更复杂、税务也更讲究策略。

过去十几年在国内职场累积的经验，几乎无法帮我理解“美国人的财富系统”。比如不懂英文金融术语、不了解美国家庭资产配置、面对401K和各种投资账户一头雾水。

后来，我考下了美国地产经纪人和保险经纪人的执照，每天让自己学一点财商，以一种“重新做人”的状态，把美国的理财逻辑一点点捋顺。

每天记录下来，写给那个在中年重新出发的自己，还有看到文章的你。

因为无论身处哪个国家，一份清晰的个人理财规划永远是人生底层安全感的来源。

不理财就是一种风险

通过工作中，接触和了解到很多华人，虽然工作努力、收入稳定，但对账户、税务、退休金、保险其实是属于“半懂不懂”，比如:

高收入却没退休金计划

买房多年却没有任何保障性保险

401(k)放在公司但完全不看

现金放在checking账户多年，通胀吞噬一半价值

买了投资房，却没有适当的资产保护结构

这一切让我突然明白一句话：

在美国，不理财不是保守，而是一种危险。

在美国理财的底层逻辑：三个关键词

在美国理财，所有体系几乎可以用三个关键词解释：

1、税（Tax）决定你能留下多少钱

你赚到的不是你能花的。

W-2员工、1099自由职业、地产投资者、企业主——税率相差巨大。

我进入保险行业后才更明确：税务决定了财富能否累积成“雪球”。

2、账户（Account）决定钱的增长方式

在美国，不同账户意味着不同规则：

401(k)：税前投入、退休才交税

Roth IRA：税后投入、增长免税

Brokerage个人证券投资账户：灵活、高自由度，但要交税

IUL：现金免税增长 + 免税取出

房产：折旧、抵扣利息、资本利得优惠

你放的钱在哪，比你赚多少钱更关键。

3、风险管理（Protection）决定你能不能走到终点

我做保险以后最深的感受是：

美国人真正看重的是“风险隔离”。

它不像国内“保险焦虑感”，

在美国这是一个成熟的资产层：

医疗风险 → 医疗保险

家庭风险 → Term/永久寿险

长期护理风险→长期护理险

意外风险 → Disability

财富风险 → Trust、LLC

房产风险 → 房屋险、责任险

也就是说，你越富有，越需要保护。

我现在用的“中年重启版资产配置”

因为我自己从小白开始学习，整理出一份最基础但很实用的“中年配置公式”。

（注：这是我作为地产与保险经纪人、也是从实际华人客户案例总结出的经验，不是金融建议，仅供思考。）

1、短期安全层｜应急金 6–12 个月

放在 高收益储蓄账户 HYSA或者 Money Market，不追求收益，只追求随时可用

这层决定你能不能从容。

2、退休金层，强制性的长期积累（锁住自己）

美国人最强的财富积累，是靠强制储蓄，比如:

401(k)（公司 match 一定要拿满）

IRA 或 Roth IRA

个体户的 SEP IRA 或 Solo 401(k)

好处是就：你被强制做了人生最重要的事——提前储蓄。

3、生息资产层，实现长期复利

对于我们华人来说，最容易理解的生息资产是房产。

房地产

比如自住房锁定你的生活底线，

投资房有租金 + 折旧 + 税务优惠，地产几乎是我们华人族群最强项。

股票 / ETF

像 VOO、QQQ、VTI，用“定投”代替情绪，简单暴力又有效。我践行一个原则：

不要all in，不要追热点。

人寿保险中的现金价值（IUL / WL）

作为保险经纪人，我必须说一句公道话：

它值得放入我们的资产配置中，因为增长免税，可借可取，不受市场暴跌影响，生前福利可抵御大病/长期护理风险，同时也是传承工具

如果你收入稳定、税率高、有家庭责任，

它是一个非常有效的“稳健资产池”。

4、风险隔离层，避免一次事故毁掉家庭

这层是我进入行业后才真正理解的。

我们常说：“风险在美国特别贵。”

但实际上，美国的风险不是贵，而是“没有成本上限”。比如:

一次医院账单五六万

一次车祸几十万

一场重病几十万

长期护理一年8–12万

家庭主要经济支柱意外离世，家庭断供，风险隔离并不是“花钱”，而是你在买一个底线。

美国的财富体系，不奖励聪明的人，只奖励有系统的人。

我每天坚持写作，坚持学习财商，坚持比昨天多进步一点点，这些“复利式的小改变”，正在慢慢重建我的新人生。

与其追求一次翻盘，不如搭建一个不会崩的系统。这是美国式理财的真相，也是我这两年时间换来的财商觉醒。

出处：见配图右下角